Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Раскрытие информации для регулятивных целей ||| Устав и внутренние документы «СДМ-Банк» (ПАО) ||| Эмиссионные документы ||| Годовые отчеты ||| Финансовая отчетность ||| Сообщения о существенных фактах ||| Ежеквартальные отчеты эмитента ||| Список аффилированных лиц
 
Распечатать страницу
01.04.2011

ФИНАНСОВЫЙ ДИАЛОГ

Дата: Апрель, 2011

Тип издания: Ежемесячный деловой журнал.

Тираж: 50 000 экз.

Распространение: Москва.

СОХРАНИ, ЕСЛИ СМОЖЕШЬ

«Осторожно: мошенники!» – возвещает баннер на стартовой странице крупного банка. Жулики в последние годы становятся все изобретательнее, но чтобы свести риск потери денег к минимуму, достаточно помнить несколько несложных правил.

Скимминг, фишинг, шимминг

Опасности подстерегают держателя пластика чуть ли не на каждом шагу. При этом, согласно статистике, раскрытие карточных преступлений в России находится на очень низком уровне. Сейчас 80–90% случаев мошенничества происходит в банкоматах, где преступники устанавливают считывающие устройства в картридере и специальные накладки на клавиатуру. Естественно, специалисты советуют избегать сомнительных торговых точек и подозрительных банкоматов с нехарактерными внешними устройствами. «При использовании банкомата важно смотреть, какой кредитной организации он принадлежит, в каком состоянии, осмотреть клавиатуру, устройство для приема карты на предмет посторонних вставок, приспособлений, накладок, устройств», – советует Денис Давыдов, директор департамента розничного бизнеса СДМ-Банка. Если у вас возникнут хоть какие-то сомнения – лучше не пользуйтесь этим аппаратом. «Хитом» же 2010-го и начала нынешнего года стало SMS-мошенничество –владельцам «пластика» приходят сообщения о блокировке карты, а для якобы разблокировки запрашиваются все данные по ней. Получив их, злоумышленники совершают операции по переводу средств или обналичиванию. Еще один вариант – держателю поступает звонок якобы от сотрудника банка, который предлагает подойти к ближайшему банкомату и подписаться на услугу интернет-банка, а потом сообщить ему логин и пароль, который он при этом получит. В таком случае карту обещают разблокировать. Мошенники, получив помимо номера карты, еще и реквизиты доступа в интернет-банк, моментально списывают все средства, которые были на счете. В обоих случаях найти потом преступников почти нереально. Классика жанра – изготовление дубликата карты. С нее считывается вся информация, а потом выпускается так называемый «белый пластик», который могут «прокатать» в POS-терминале, где-нибудь в Египте или Индии. Денис Давыдов советует не отдавать карту в ресторанах официанту, а просить, чтобы POS-терминал принесли в зал. «Вообще не рекомендую давать кредитную карту кому-либо в руки, не стоит использовать ее в мелких сомнительных магазинах», – советует он.

Как защититься?

Чтобы осуществлять контроль движения средств по счету, необходимо подключить SMS-информирование. Это недорого – 30–60 рублей в месяц. При подключении данной услуги вы будете получать сообщения после каждой транзакции по вашему счету. И если кто-то попытается им воспользоваться, вы быстро об этом узнаете, успеете заблокировать карту, а ваши шансы опротестовать транзакцию вырастут. Всегда держите под рукой номера круглосуточной службы поддержки банка и платежной системы. Кроме того, важно сохранять чеки и любые подтверждающие списания по карте документы, чтобы регулярно (лучше – в конце каждого месяца) проводить сверку расходов и поступлений. Ну и главное правило – никому нельзя передавать реквизиты карты. Хранить пластик нужно в безопасном месте, не оставлять его там, где посторонние могут скопировать номер, образец вашей подписи, советует руководитель центра бизнес-процессов и технологий Бин-банка Анна Набабкина. Даже если вы уверены, что разговариваете по телефону с сотрудником банка, можно сообщить только номер карты, но ни в коем случае не называть пин-код, коды защиты CVV2/CVC2, срок действия – этой информации достаточно для совершения покупок в интернет.

Лимит подкрался незаметно

Если клиент погашает минимальные платежи исправно, через какое-то время (обычно через 6–18 месяцев) банк предложит ему повысить кредитный лимит. Увеличение может составить 30–50% от текущей суммы. При этом некоторые банки о шаге навстречу клиенту даже не сообщают и тем более не спрашивают у него согласия. Не спрашивает разрешения у клиента банк и в том случае, если хочет снизить его кредитный лимит. Такая политика порой объясняется трудностями у самого банка. В течение 2008–2009 годов многие владельцы кредитных карт столкнулись со снижением лимитов без всякого предварительного уведомления. Например, летом 2008 года один из крупных участников рынка разослал своим клиентам письма о том, что оставляет за собой право увеличивать, уменьшать и даже аннулировать кредитный лимит без согласия держателя карты. Кроме того, он сообщил, что может в любой момент направить письмо с требованием в течение 30 дней полностью погасить задолженность по кредитной карте или овердрафту (кредитный лимит по дебетовой карте).

Почем денежки?

Немаловажным параметром при выборе кредитной карты является стоимость снятия наличных в банкоматах. В среднем она варьируется от 2 до 4% в собственных кэш-машинах банка и достигает 7%, если речь идет о сторонних кредитных организациях. У большинства банков при этом на снятие наличных не распространяется льготный период, значит, проценты на сумму задолженности начинают капать сразу же. Кредитные организации сознательно устанавливают такую комиссию, чтобы стимулировать клиентов пользоваться безналичными расчетами. Но в отличие от Европы и США, где карточкой можно расплатиться в метро, кафе, музее и любом магазинчике, в России порой даже крупные сети карты не принимают. Например, уже несколько лет продолжается дискуссия о том, чтобы в сети супермаркетов «Ашан» стали принимать карты. Сегодня там «работает» только кобрендовый пластик Кредит Европа банка и магазина «Ашан». Кстати, о метро: ряд банков уже выпускают карты, в которых применяется бесконтактная технология оплаты и которыми сегодня можно пользоваться как проездными в Московском метрополитене. Выбирая карточку, клиент смотрит не только на процентную ставку и возможные санкции при возникновении просрочки, но и на дополнительные опции. Ряд банков, например, предлагают начислять процент на остаток суммы по счету. В частности, клиенты «Русского стандарта» могут рассчитывать на 10% годовых, Бинбанка – на 5,5–7% (на сумму от 5 тыс. рублей), банка «Открытие» – до 7,5%.

Карточный фокус

И наконец, рассказ про то, как оставаться в плюсе при пользовании кредитной картой. Для исполнения фокуса нам потребуется кредитная карта с льготным периодом и представление о том объеме трат, которые мы можем совершить при помощи кредитки. Допустим, мы решили сделать косметический ремонт на даче. Итак, мы подкопили денег и… Положили их во вклад под приличный процент. А расплатились за все карточкой. В течение 60 дней льготного периода мы получим две зарплаты, и, вероятно, полностью погасим долг. Если после этого мы вдруг испытаем бюджетный дефицит, закрываем его с помощью все того же карточного кредита, каждый раз погашая его до истечения grace-period. Главное – не снимать наличность, а расплачиваться карточкой. Никакие проценты в это время мы не платим, зато они капают на наш депозит в банке. При сумме 50 тыс. рублей и ставке 10% через год набежит 5 тыс. рублей. При этом стоимость обслуживания «классической» или «стандартной» карты обычно не выходит за пределы 1 тыс. рублей в год. А ведь существуют еще кобрендовые карты (стр. 8). За год активного пользования такой кредиткой реально накопить, например, мили на бесплатный авиабилет. Или возьмем пластик с опцией cash back. Ее суть в том, что на счет держателя карты возвращается определенный процент от суммы потраченных по ней денег – от 1 до 5%. Такую услугу предоставляют, в частности, Ситибанк, «Траст», ВТБ24, «Авангард», «Барклайс». Банки зарабатывают не только на процентах за кредит, но и на операциях с использованием пластика. Расходы несет продавец товара или услуги, который принимает к оплате карту. Конечно, магазины могут включать эти расходы в цену своих товаров, но в условиях конкуренции в этом нет особого резона.

Какие траты ждут новоиспеченного владельца кредитной карты?

Полная стоимость «пластикового» кредита рассчитывается исходя из максимальной задолженности в размере установленного лимита, срока кредитования, равного всему сроку действия кредитки (за исключением беспроцентного периода), а также с учетом платы за годовое обслуживание карты и карточного счета. Помимо комиссии за выпуск пластика, основных параметров, влияющих на стоимость владения кредиткой, несколько: стоимость обслуживания (она варьируется от 600–700 рублей до 3–5 тыс. рублей в зависимости от статуса карты), величина grace-period, размер процентной ставки. Остальные комиссии определяет потребительское поведение клиента. В некоторых банках их набор обширен, в других – скромен. Но у всех кредитных организаций есть комиссия за снятие наличных, которая составляет ощутимые 2–5% от суммы выдачи. Это общемировая практика, объясняют в Сбербанке, за снятие наличных даже в своей сети взимается комиссия, поскольку кредитные карты ориентированы на траты в торговых точках, а не в качестве кредита наличными. Но есть и ряд других платежей, в частности: комиссия за перерасход кредитного лимита, за приостановку операций по утерянной карте, за ее перевыпуск, за совершение операций в валюте, отличной от валюты счета, за повторный запрос расширенной выписки. Многие банки берут комиссию за предоставление копий чеков, подтверждающих платежи (300–500 рублей). Некоторые кредитные организации наказывают рублем (до 1,5 тыс.) за необоснованно опротестованный платеж. Не говоря уже о штрафах и неустойках за просрочку, которые назначаются и в фиксированной сумме за сам факт ее образования, и в повышенных процентах, которые набегают на ее остаток. Фишка кредитной карты в том, что с ее же счета все эти комиссии и списываются – и вот здесь есть риск попасть на счетчик. «Все эти тарифы желательно изучить до активации карты, чтобы они впоследствии не стали неприятными неожиданностями, – советует Денис Давыдов, директор департамента розничного бизнеса СДМ-Банка. – Можно попросить памятку по использованию карты, в которой тезисно обозначены все нюансы». Как правило, в памятке есть все ответы на основные и наиболее частые вопросы. Попасть на штрафной счетчик рискуют даже добросовестные заемщики, не учитывающие некоторых нюансов пластика. Дело в том, что внесение платежей по кредиту происходит в платежный период –он прописывается в договоре и обычно равняется 20 дням. Сумма минимального взноса обычно рассчитывается на дату его начала. А теперь конкретная ситуация: у вас 20 тыс. рублей долга по карте, до начала платежного периода вы внесли 10 тыс. и успокоились, полагая, что этих денег хватит на будущий, еще не рассчитанный минимальный платеж. Напрасно! На самом деле внесенная сумма пошла в зачет карточного долга, и в час X, когда определяется размер очередного минимального платежа, задолженность будет составлять 10 тыс. рублей плюс набежавшие проценты. То есть обязанность внести деньги в текущем платежном периоде все еще лежит на вас, не заплатите – штрафы, неустойки и прочие неприятности. Стоит иметь в виду, что далеко не все банки заранее предупреждают о грядущих санкциях – ведь они могут идти банку в плюс.