Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Раскрытие информации для регулятивных целей ||| Устав и внутренние документы «СДМ-Банк» (ПАО) ||| Эмиссионные документы ||| Годовые отчеты ||| Финансовая отчетность ||| Сообщения о существенных фактах ||| Ежеквартальные отчеты эмитента ||| Список аффилированных лиц
 
Распечатать страницу
11.11.2010


ИЗВЕСТИЯ
Дата: Ноябрь 11, 2010
Тип издания: Приложение «Финансовые Известия».
Тираж: 234500 экз.
Распространение: Россия.

РАСКРЫТЬ СТАВКУ

Информация об эффективной стоимости розничных кредитов станет общедоступной

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) хочет заставить банки раскрыть эффективную ставку по розничным кредитам на самой ранней стадии, для этого предлагает внести поправки в закон о рекламе. Впрочем, банкиры не уверены, что эта дополнительная мера защитит интересы заемщика, ведь единственная цифра эффективной ставки не даст клиенту необходимой информации о продукте.

ФАС продолжает бороться с несправедливостью на рынке розничного кредитования, придумывая новые и новые способы донести до заемщика эффективную ставку до того, как тот подпишет все бумаги.

В связи с этим антимонопольный орган считает необходимым внести поправки в закон о рекламе, которые обяжут банки раскрывать эффективную ставку розничных кредитов на стадии рекламы, об этом сообщила начальник управления контроля финансовых рынков Федеральной антимонопольной службы Юлия Бондарева.

Кстати, по ее словам, соответствующие поправки были направлены на рассмотрение в правительство РФ в конце июля — начале августа этого года.

Несмотря на то что и ЦБ, и ФАС давно обязали банки раскрывать эффективную ставку, по словам Бондаревой, в 90% случаев выдачи розничных кредитов банки показывают будущему заемщику эффективную ставку кредита лишь за несколько минут до подписания договора. «Мы видим как минимум процентную ставку. А все составляющие стоимости кредита, так называемая эффективная процентная ставка, будущий заемщик по-прежнему не фиксирует. Но это не только потому, что он финансово не слишком грамотен, а потому, что так подается информация», — заявила Юлия Бондарева. Кроме того, ФАС намерена стандартизировать кредитный договор, обязав банки указывать на первом листе кредитного договора формата А4 в правом верхнем углу полную стоимость кредита тем же размером шрифта и цвета, что и размер ставки.

Банкиры согласны с тем, что информирование об эффективной ставке потенциального заемщика очень важно. Однако подобный законодательный акт, обязывающий банки раскрывать эту информацию, уже существует. Порядок расчета и доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита регулируется Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У «Что касается рекламы банковских услуг, то требование о раскрытии всех существенных условий кредитования предусмотрено пунктом 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе». В этой статье указано, что «если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее», — напоминает заместитель начальника юридического департамента БИН-банка Артем Коновалов.

«Регулирование, которое ввел Банк России, направлено на самый важный момент — информирование заемщика об истинном размере долговой нагрузки. Именно полная информация о платежах способствует правильному планированию семейных бюджетов. Благодаря этому были обозначены и описаны комиссии, которые подлежат уплате, и дополнительные платежи», — сказал по этому поводу исполнительный вице-президент РосЕвроБанка Сергей Гордейко. Положительный эффект, по его мнению, от введения требования раскрывать эффективную ставку уже был достигнут за счет появления кредитов без комиссий, вариантов кредитов со страховкой и без нее. «Дополнительное регулирование форм и методов информирования реальной помощи заемщикам не даст, но потребует дополнительных трудозатрат у банков на выполнение формальных требований. Интересным и дискуссионным является вопрос о полноте предоставления информации в рекламе. Требование сообщать максимально подробную информацию о численных параметрах кредита привело к появлению информации о кредитах, где нет никакой информации с цифрами и где клиент видит одну-единственную цифру крупно, а ниже множество букв мелким шрифтом», — добавляет Сергей Гордейко.

По словам банкиров, эффективная ставка зависит в каждом отдельном случае от конкретного заемщика, поэтому предложить в рекламе универсальную окончательную стоимость для всех клиентов невозможно. «Предложение ФАС о раскрытии в рекламе эффективной процентной ставки вызывает вопрос: а почему именно ее, а не всю таблицу платежей по кредитам или текст кредитного договора? Одна эффективная ставка без других параметров дает ложное представление о банковской стороне кредитования — рисках и залогах. Например, оптически будет хорошо выглядеть банк с минимальной ставкой, но это приведет к смещению ценностей и неправильному сравнению заемщиками кредитов на большие суммы с хорошим обеспечением и небольших кредитов без обеспечения на короткий срок», — добавляет Сергей Гордейко.

Нежелание информировать заемщика об эффективной ставке заблаговременно связано порой не со злым умыслом банка, а с индивидуальным подходом и сложной системой расчетов. «Дело в том, что посчитать универсальную для всех заемщиков эффективную ставку не предоставляется возможным, так как она индивидуальна для каждого клиента, зависит от параметров кредитования и может варьироваться. На самом деле эффективная ставка по конкретному кредиту может быть рассчитана лишь после согласования всех параметров кредитования», — говорит зампред правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин. Предправления Флексинвест Банка Марина Мишулис добавляет к этому: «Наверное, самое критичное — это невозможность рассчитать эффективную ставку для конкретного клиента, не зная точных данных о сроке кредита, сумме, притом что продукты многих банков построены таким образом, что условия кредита меняются в зависимости от срока, суммы, подтверждающего доход документа и так далее, а клиент может быть не уверен в своем выборе до самого конца. Если же рассчитывать некую «усредненную ставку» на основании предположений о поведении клиента, этот показатель будет абсолютно неинформативным для конкретного клиента. Более того, это может дать банкам возможность занижать эффективную ставку посредством «игры» с цифрами».

Эксперты не отрицают существующую проблему недопонимания между банком и заемщиком, который в последний момент узнает, что его ставка по кредиту на самом деле намного выше, чем он предполагал. «Ощущается потребность клиентов в упрощении банковских продуктов, чтобы можно было быстро в них разобраться и адекватно оценить их стоимость и ее соответствие своим возможностям. В этом плане инициативу ФАС можно приветствовать, так как она фактически сводит на нет выгоду от «разбивания» стоимости кредита на различные платы — проценты, комиссии и т.п. и способствует стандартизации кредитных продуктов», — говорит Марина Мишулис.

Однако предложенный ФАС упрощенный вариант презентации кредитных продуктов пока далек от идеала. Банкиры в связи с этим предлагают не усложнять законодательство, а следить за соблюдением существующих норм и улучшать качество информирования клиентов. «Неясно, зачем антимонопольный орган выступил с инициативой продублировать уже существующее в этом же законе требование? В данной ситуации, если у участников рекламного оборота действительно нет единства в понимании этой нормы, имеет смыл ограничиться разъяснениями порядка ее применения», — говорит Артем Коновалов. «Практическое предложение заключается в том, чтобы продолжать строго соблюдать нормы Банка России, которые дают исчерпывающий объем информации по кредиту. При таком подходе можно не вводить дополнительные ограничения на рекламу, иначе во избежание обвинений со стороны ФАС реклама кредитов станет серой и однообразной фразой «Даем кредиты в соответствии со всеми законами», — подытоживает Сергей Гордейко.