Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Раскрытие информации для регулятивных целей ||| Устав и внутренние документы «СДМ-Банк» (ПАО) ||| Эмиссионные документы ||| Годовые отчеты ||| Финансовая отчетность ||| Сообщения о существенных фактах ||| Ежеквартальные отчеты эмитента ||| Список аффилированных лиц
 
Распечатать страницу
17.08.2009

БАНКИ.РУ/Информационный портал
17.08.2009

ТЕМА ДНЯ:
Правила «съема»

У банков есть масса причин отказать в возврате похищенных с картсчета денег. Если у вас украли деньги с карты, будьте готовы долго доказывать банку, что мошенник — вовсе не вы сами. Если повезет, средства вернут на счет. Зависит это во многом от того, какие правила разрешения подобных ситуаций существуют в кредитной организации. А в каждом банке эти правила разные.

«Ловись, рыбка!» и прочие уловки

Вместе с карточными технологиями в Россию пришло и карточное мошенничество. Сегодня уже мало кого озадачишь такими понятиями, как «фишинг» или «скимминг», — о способах абсолютно нечестного «съема» средств с банковских карт многие граждане знают не понаслышке. И, тем не менее, зачастую попадаются на уловки преступников.
В конце марта нынешнего года мошенники получили доступ к сотовым телефонам клиентов Альфа-Банка, получающим на свои мобильные разовые пароли к операциям в интернет-банке «Альфа-Клик». В результате с некоторых счетов деньги были похищены. Банк рассматривал каждый случай в отдельности, многим клиентам деньги были возвращены. В этом же году, судя по информации из открытых источников, кражу денег со своих счетов обнаруживали клиенты Сбербанка, Ситибанка, Росбанка.
В 2007 году Альфа-Банк подвергся атаке фишеров: клиенты получили электронное письмо с просьбой перейти на некий сайт (очень, кстати, похожий на сайт банка) и ввести логин и пароль для входа в систему интернет-банкинга. Сделав это, доверчивые граждане добровольно отдали в руки мошенникам доступ к своим счетам. Примерно тогда же фишеры атаковали клиентов Райффайзенбанка.
В 2006 году всех переполошил ВТБ 24, разом заблокировав около 4 тыс. платежных карт. На такой шаг банк пошел после обращений нескольких клиентов, получивших SMS-уведомления о списании средств с их картсчетов. В общей сложности преступники смогли снять около 100 тыс. долларов. Тогда банк вернул деньги клиентам и бесплатно перевыпустил карты. В июле 2009 года, кстати, ситуация повторилась, но не в таких значительных масштабах: в Южно-Сахалинске было заблокировано около 100 карт ВТБ 24, держатели которых пользовались одним из банкоматов банка. Банк и здесь заявил о возможности бесплатного перевыпуска карт и возмещения ущерба, понесенного клиентами.
Случаев, когда кредитная организация возвращает деньги жертвам карточных мошенников, не так уж и много. Зачастую пострадавшие граждане остаются ни с чем. И как бы им ни приходилось обивать пороги банковских офисов и писать письма в высокие инстанции, вернуть средства у них нет никакой возможности. Как, например, это произошло с клиенткой Райффайзенбанка, обнаружившей списание со своей зарплатной карты суммы в 150 тыс. рублей (портал Банки.ру писал об этом 10 июня 2009 года).

Подозрительные операции

На прошлой неделе Райффайзенбанк заблокировал карты нескольким сотрудникам «Газеты.ру», объяснив это тем, что «ПИН-коды карточек стали известны третьим лицам».Одному из клиентов в call-центре заявили, чот его карта была скомпрометирована в «недобросовестном Интернет-магазине».
Банкиры постоянно проводят мониторинг операций по «пластику» и пытаются выявить среди них подозрительные. К таковым, к примеру, относятся трансакции, совершенные за короткое время из удаленных друг от друга точек, рассказывает заместитель председателя правления «Авангарда» Валерий Торхов. «Мы сразу же пытаемся связаться с клиентом, но если это не удается сделать в оперативном режиме, самостоятельно блокируем карту», — говорит он.
По словам начальника управления пластиковых карт ВТБ 24 Елены Гусевой, подозрительными также считаются трансакции, которые либо поступают из точек, относящихся к группе риска, либо нетипичны в смысле частоты (несколько подряд из одной точки) или суммы (несколько одинаковых сумм подряд, очень большая сумма и т. д.). «Банк блокирует карту по факту принятия решения о ее компрометации и уже только по факту блокировки сообщает об этом клиенту», — отмечает Гусева.
«Есть правила, позволяющие фиксировать наиболее рисковые операции, связанные с вероятным использованием поддельных карт, — подчеркивает начальник управления по взаимодействию с платежными системами Альфа-Банка Алексей Голенищев. — В таких случаях карты оперативно блокируются в момент совершения операции по инициативе банка, а клиента уведомляем уже по факту. Если он все-таки подтверждает, что сам совершал эту операцию, карта разблокируется. В случае же когда операция просто подозрительна, оператор сначала созванивается с клиентом для проверки».
Начальник управления платежных карт Промсвязьбанка Елена Биндусова отмечает, что в основу программы мониторинга рисковых операций банка закладывается и поведенческий портрет клиента, основанный на статистике проводившихся им ранее операций. И если вдруг совершается операция, нетипичная для этого клиента, банк сразу же получает об этом информацию. «Скажем, весьма странной операцией для держателя карты Visa Infinite будет снятие крупной суммы наличных через банкомат», — говорит она.

Когда время — действительно деньги

При краже карты главное — не теряя ни минуты, сразу же позвонить в службу поддержки банка и заблокировать ее. «Если клиент этого не сделал, карта остается в статусе norm и все проводящиеся по ней операции одобряются банком, — объясняет начальник отдела банковских карт Московского Кредитного Банка Альвина Сурмач. — Такие операции опротестовать практически невозможно. Поэтому финансовые потери несет клиент».
Ситуации, впрочем, бывают разные. Вплоть до того, что дозваниваться в банк с желанием заблокировать карту придется достаточно долго. А злоумышленники в это время уже успеют снять все деньги. Кто тут будет виноват?
В Альфа-Банке говорят, что проверить информацию о том, что клиент не мог дозвониться в службу поддержки, достаточно сложно, поэтому ответственность банка наступает все-таки после устного или письменного обращения держателя карты. Такого же мнения придерживаются и в «Авангарде». В ВТБ 24 заверяют, что если клиенту удастся доказать длительные и безуспешные попытки дозвониться, то банк может пойти ему навстречу.

«Мошенник — не мошенник…»

Главный камень преткновения в разбирательствах между банком и ограбленным клиентом — ПИН-код. Многие банки наотрез отказываются признавать мошеннической операцию по карте, если деньги снимали с его использованием.
«Банк России трактует ПИН-код как аналог собственноручной подписи, — поясняет директор департамента розничного бизнеса СДМ-Банка Денис Давыдов. — Это значит, что, вводя свой ПИН, клиент автоматически акцептует такие операции. Формально банк имеет полное право отказать держателю карты в возвращении средств в подобных случаях».
По словам Альвины Сурмач из МКБ, банк никогда не признает мошенническим списание средств со счета, если снятие денег производилось с введением ПИН-кода. «ПИН-код выдается лично в руки и известен только клиенту», — указывает она.
Примерно такой же позиции придерживаются и в банке «Возрождение», но с небольшой оговоркой. «Однозначно списание средств с картсчета не признается мошенническим, если операция совершена по чипу и была подтверждена вводом ПИН-кода», — говорит заместитель председателя правления банка «Возрождение» Марк Нахманович. В банке объяснили, что имеется в виду операция, осуществленная по чиповой карте либо через устройство, поддерживающее такие карты. Если карта оснащена и микропроцессором, и магнитной полосой, то мошеннической не признается операция, совершенная именно по чипу.
В нескольких кредитных организациях порталу Банки.ру сообщили, что сразу наотрез клиентам не отказывают, а пытаются разобраться в ситуации.
«Мошенническими могут быть признаны операции как с использованием ПИН, так и без него, — рассказывает Алексей Голенищев из Альфа-Банка. — Сначала банк запрашивает все документы по операциям, анализирует информацию от сторонних банков, проводит расследование — и только по результатам анализа всех данных делается соответствующий вывод».
Если клиент стал жертвой скимминга — воровства ПИН-кода с помощью установленного в банкома