Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Раскрытие информации для регулятивных целей ||| Устав и внутренние документы «СДМ-Банк» (ПАО) ||| Эмиссионные документы ||| Годовые отчеты ||| Финансовая отчетность ||| Сообщения о существенных фактах ||| Ежеквартальные отчеты эмитента ||| Список аффилированных лиц
 
Распечатать страницу
06.03.2008

газета ИЗВЕСТИЯ № 34 Март 03, 2008

Счет идет на рубли

Более 90% частных лиц открывают сегодня депозиты в национальной валюте.

По данным Банка России, объем вкладов частных лиц в отечественных кредитных организациях в 2007 году увеличился на 35, 4%-до 5, 137 трлн руб. Это существенно меньше прироста, который был в 2006 году, тогда депозиты прибавили 57%. Однако в абсолютном выражении приток денег в банки вырос, при этом некое "снижение" темпов объясняется лишь ростом "базы". Наиболее интересным аспектом развития национального банковского рынка является его дедолларизация, которая стала практически тотальной. В настоящий момент более 90% новых вкладов открывается в рублях, ведь депозиты в американской валюте за 2007 год принесли своим владельцам убытки в среднем на 11 % годовых.

Минимизация убытков

Инфляция 2007 года, которую правительство зафиксировало на уровне 11, 9% годовых, свела на нет доходность всех депозитов частных лиц в российских банках. Можно говорить лишь о том, кто пострадал меньше. Держатели долларов потеряли больше всего, падение курса американской валюты каждый месяц приносило им прямые убытки около 1%. Рубли на этом фоне выглядят очень привлекательно, за 2007 год вкладчики, которые открыли депозиты в национальной валюте, "обеднели" всего на 2%. Наименьший убыток принесли вклады в евро, они в 2007 году обесценились всего на 1, 51%. Правда, те, кому приходилось покупать европейскую валюту для того, чтобы положить ее на счет, понесли дополнительные расходы по конвертации, так что в среднем евро примерно на том же уровне по привлекательности, что и рубли. Зачастую, когда на валютном рынке наблюдается резкий спрос на евро, не имеет смысла покупать эту валюту. "Ситуация на валютном рынке вряд ли претерпит какие-либо радикальные изменения, поэтому наш совет - делать вклады в той валюте, которая имеется на руках", - советует начальник управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. А на руках сегодня чаще всего рубли и никакого смысла менять их на евро нет. "В связи с ослаблением доллара и колебаниями курса евро советуем открывать долгосрочные вклады в рублях, оптимальный срок - год и более", - говорит директор департамента банковских продуктов банка "Глобэкс" Ирина Мелкова.

Статистика свидетельствует, что население давно разобралось в тенденциях валютного рынка и больше не намерено "кормить" экономики других стран. По данным Центробанка, вклады в рублях за 2007 год выросли более чем на треть, тогда как доля депозитов в иностранной валюте за год снизилась на 3, 6% и составила 12, 8% в общем объеме. Финансисты и в дальнейшем советуют гражданам придерживаться "патриотических" валютных предпочтений. "Вероятнее всего, в следующем году мы будем наблюдать укрепление рубля по отношению к другим валютам, поэтому вкладчикам я бы посоветовал хранить сбережения именно в рублях", - рекомендует заместитель председателя правления СДМ-Банка Владимир Луценко.

Дальше - больше

Класть деньги на короткие сроки сегодня невыгодно - наиболее интересные проценты начинаются по депозитам сроком от года. В 2006 году на долю "длинных" вкладов приходилось 59, 6% их общего объема, сейчас этот показатель достиг 62, 6%. Кстати, именно долгосрочные депозиты и обеспечили практически весь рост объема рынка - по данным Центробанка за 2007 год они выросли на 39% (3, 215 трлн руб.). "Наиболее выгодными являются долгосрочные вклады от шести и более месяцев, так как они дают возможность вкладчикам зафиксировать на срок вклада сегодняшние достаточно привлекательные ставки, что выгодно на фоне тенденции к их снижению", - отмечает начальник отдела депозитных продуктов Первого республиканского банка (ПРБ) Марина Салтовская.

Хотя насчет тенденции снижения ставок можно поспорить. Кризис ликвидности на зарубежных финансовых площадках оказал существенное влияние на рынок депозитов в России. После того как иностранное финансирование стало недоступным как по стоимости, так и по объемам предложения, банки стали активнее искать средства на внутреннем рынке. Привлекательность их продуктов достаточно сильно выросла, и этот процесс, по мнению аналитиков, в 2008 году только усилится. Международные эксперты предсказывают продолжение кризиса американской финансовой системы, то есть ситуация с ликвидностью в мире вряд ли станет улучшаться. Это приведет к некоторому повышению процентных ставок. "В настоящее время наблюдается углубление кризиса ликвидности на западных рынках, приток дешевых средств в финансовую систему России заметно сократился, и ряд банков пытается провести диверсификацию каналов формирования ресурсов. Привлечение банками депозитов физических лиц под высокие проценты является обоснованным лишь при интенсивном развитии высокодоходных бизнесов, например кредитования физических лиц в торгово-сервисных предприятиях", - отмечает начальник управления развития некредитных продуктов и VIР-обслуживания Альфа-Банка Вадим Юдин. "Учитывая сложившуюся ситуацию, а также увеличение с 4 февраля 2008 года ставки рефинансирования Центробанка до 10, 25% годовых, в первом полугодии тенденция повышения банками процентных ставок сохранится", -добавляет начальник управления розничных проектов банка "Союз" Наталья Лощилина.

Нестрашные проценты

И вот здесь стоит разобраться: а какой уровень процентной ставки сегодня можно считать приемлемым с точки зрения рисков, выше какой цифры о банке можно говорить как о потенциально ненадежном? Вопрос это далеко не праздный: по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), увеличение депозитной базы у средних и мелких банков (которые не входят в топ-30) составило 52%, тогда как у лидеров рынка прирост составил всего 33%. К тому же в целом по рынку количество вкладов на сумму свыше 400 тысяч рублей выросло на 33%, а депозиты, превышающие 100 тысяч рублей, прибавили в прошлом году 35%.

Реклама отдельных банков уже вовсю предлагает открывать депозиты под 14, 5-15% годовых. Между тем эта ставка уже на уровне процентов по многим кредитным продуктам, поэтому такая "выгода" не может не настораживать. "Когда банк предлагает вклады, например, под 14-15% годовых в рублях или под 12-14% годовых в иностранной валюте, это вызывает определенные сомнения в его надежности, поскольку достаточно сложно разместить столь дорогие ресурсы с приемлемым риском и с выгодой для банка", - поясняет директор департамента маркетинга и коммерческого планирования ЮниКредитБанка Сергей Тропин.

Когда вы выбираете банк, которому хотите доверить свои деньги, имеет смысл хотя бы немного изучить предложения на рынке и вывести некое среднее. Эта простая и малозатратная по времени операция поможет вам избежать излишних рисков - достаточно "порыскать" по интернету, и все сразу станет ясно. "Любые значения процентных ставок, значительно превосходящие среднерыночные показатели ставок по вкладам, предлагаемые большинством банков с положительной репутацией и высоким рейтингом надежности, требуют осторожного отношения к ним. Также необходимо обратить внимание на репутацию банка в различных деловых СМИ. Формирование некоторыми банками необоснованно высоких ставок по вкладам может привести к невыполнению ими заявленных обещаний перед своими вкладчиками", - говорит Наталья Лощилина.

Дополнительным моментом в выборе банка может стать удобство работы со вкладом, хотя к надежности этот аспект уже не имеет никакого отношения. Если при прочих равных условиях кредитная организация имеет современную 1Т-сис-тему, то имеет смысл пойти именно туда, ведь время зачастую дороже денег. "Например, у нас имеется возможность пополнения и частичного изъятия вклада, а также дистанционное управление вкладом с помощью банковской карты через банкомат и интернет-банк", - рассказывает директор де