Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Раскрытие информации для регулятивных целей ||| Устав и внутренние документы «СДМ-Банк» (ПАО) ||| Эмиссионные документы ||| Годовые отчеты ||| Финансовая отчетность ||| Сообщения о существенных фактах ||| Ежеквартальные отчеты эмитента ||| Список аффилированных лиц
 
Распечатать страницу
06.03.2008

журнал BUILDING LIFE №1Февраль 2008

Нечем платить

Что чаще всего останавливает нас в получении ипотечного кредита? Нет, не громадные проценты и переплаты. Нет, не возможное банкротство банка. Другое. Боязнь не справиться с взятыми на себя обязательствами и страх остаться без денег и без квартиры. А так ли реальны эти страхи, как кажется?

Когда поможет страховая?

Многие заёмщики не доверяют страховым компаниям, считая страхование лишними затратами при покупке квартиры. Однако на практике это далеко не так. Страховщики ограждают заёмщика от необходимости платить за квартиру в случае утраты трудоспособности, а его близких -от необходимости выплачивать кредит в случае его смерти. Страхование квартиры осуществляется в пользу банка, и после наступления страхового случая страховая компания возмещает банку весь остаток долга по кредиту.

В России уже есть ряд случаев, когда страховая выплачивала более чем серьёзные суммы после смерти и в случае болезни заёмщика. Более того, отметим, что в договорах некоторых компаний предусмотрена компенсация морального и материального ущерба (страховая выплата производится не только банку-кредитору для погашения задолженности, часть средств выплачивается застрахованному или наследникам застрахованного). Важно учесть, что данные выплаты в соответствии с Налоговым кодексом не облагаются НДФЛ (налог на доходы физических лиц) и налогом на прибыль.

Важно знать, что в каждом договоре страхования здоровья указаны те случаи потери трудоспособности, которые являются страховыми. В договорах большинства компаний таким случаем является постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I, II группы) по любой причине, вне зависимости от имеющихся у клиента заболеваний. Однако некоторые страховые компании идут дальше и требуют застраховать здоровье всех членов семьи - часто бывает, что проблемы со здоровьем близких становятся причиной ухода с работы вполне трудоспособного заёмщика.

Отметим, что страхующему свою жизнь заёмщику нужно также помнить, что выплата 100 % от страховой суммы будет произведена только в случае его смерти или получения им инвалидности I группы. В случае постоянной утраты трудоспособности (то есть признания его инвалидом II группы) он получит лишь частичную, хотя и значительную компенсацию, как правило 75 % от страховой суммы. Сколько будет выплачено за то или иное заболевание, можно посмотреть в таблице выплат, которая должна быть обязательно в страховом договоре.

Без работы, без квартиры...

С изрядной долей цинизма можно сказать, что все случаи, перечисленные выше, не так пугают российского заёмщика, привыкшего в значительной степени полагаться на "авось" , как... потеря работы.

"Наши заёмщики, как мы выяснили, живут в постоянном страхе потери работы.

Это один из самых сильных стрессов, и с этим надо что-то делать" , - комментирует Вячеслав Шаламов, начальник отдела ипотечного кредитования Банка Москвы. Действенный совет по успешному преодолению этого страха дает Роберт Кийосаки, автор бестселлеров по управлению финансами. "Чтобы не трястись от страха перед завтрашним днём и, не дай бог, потерей работы, достаточно иметь некоторый финансовый запас, которого вам хватит на полное обеспечение своих расходов в течение 3-6 месяцев. Именно за этот срок вполне реально найти работу" , - советует он в одной из своих книг.

Если следовать его совету, то не стоит брать ипотечный кредит, если у вас нет финансового "жирка" на счетах или инвестиций в какие-то ресурсы, которые легко превращаются в наличные деньги. Это может быть счёт в банке, паи в ПИФе или даже просто автомобиль стоимостью не меньше 4-6 ваших месячных расходов. Поскольку в Москве, как правило, речь об ипотеке идёт для людей с доходом от 2,5 тысяч, то автомобиль должен быть стоимостью не ниже 10 тыс. долларов.

Однако довольно часто человек ввязывается в ипотеку, не имея этого финансового "жирка" , и живёт в постоянном стрессе перед потерей дохода. Первый совет в случае увольнения - не впадать в панику. В любом случае стоит внимательно почитать Гражданский процессуальный кодекс РФ и Федеральный закон "Об исполнительном производстве". Как у всякого нормального человека, у должника есть права, которые обязан уважать и соблюдать даже тот, кто взыскивает долги.

Путей разрешения конфликта несколько. Вячеслав Шаламов советует: "Во-первых, надо сообщить банку о потере работы - данный пункт включён в условия ипотечного договора". Если заёмщик перестает платить по кредиту, на просроченную задолженность начисляется штраф в размере 0,1-0,5 % за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до дня её погашения. (Более детальную информацию о сроках вы можете прочитать в ипотечном договоре.) В случае если банк понимает, что ситуация временная, он может пойти навстречу клиенту и не начислять штрафы в течение определенного срока.

В случае, если заёмщик избегает общения с банком, исчезает из поля его зрения, то ситуация становится намного неприятнее и для банка, и для заёмщика.Финансовое учреждение или передаёт дело по взысканию задолженности в свою службу безопасности, или в коллекторское агентство, которое специализируется на взыскании долгов. Как правило, банки обращаются в агентства, если выплаты по кредиту не поступают 3 месяца, а задержка выплат более года считается критической. Но в любом случае исчезнувший с места постоянной прописки человек разыскивается тем или иным способом, иногда очень изобретательным. Например, известен один случай, когда человека нашли через его блог, в другом случае - через сайт "Одноклассники.ру". Коллекторы не поленятся приехать к родственникам заёмщика сообщить, что его ждёт суд и прочие неприятности. Впрочем, даже если человек не скрывается, но отдать долги не в состоянии, представители агентства встречаются с неплательщиком, пытаются понять его проблемы и прийти к соглашению. В России их деятельность, увы, не ограничена никаким законом, в отличие от США, где, скажем, они не имеют права звонить после десяти часов вечера, прибегать к каким-то незаконным методам вроде запугивания.

Неприятная профессия - коллектор

В России уже возникла Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса, которая занимается разработкой кодекса чести российского коллектора и закона о коллекторской деятельности. В ней будет предусмотрен запрет на употребление "высказываний, умаляющих честь и достоинство других участников разбирательства" , и несоблюдение профессиональной тайны. То есть понятно, с