Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Раскрытие информации для регулятивных целей ||| Устав и внутренние документы «СДМ-Банк» (ПАО) ||| Эмиссионные документы ||| Годовые отчеты ||| Финансовая отчетность ||| Сообщения о существенных фактах ||| Ежеквартальные отчеты эмитента ||| Список аффилированных лиц
 
Распечатать страницу
19.11.2007

Журнал "ПОПУЛЯРНЫЕ ФИНАНСЫ" №9 сентябрь 2006 г.

Россияне разбирают барковскпе кредиты как горячие пирожки. Даже банкиры сетуют: люди берут много, часто не заня, чем потом будут расплачиваться. При этом нередко в процесс заимствования вовлекаются друзья, знакомые и родственники, выступающие поручителями по взятым кредитам. О том, чтотакое поручительство, какого рода финансовую отсетственность оно налагает, как к нему готовиться и как контролировать ход процесса, и пойдет речь в этом материале "Популярных финансов".

Поручился и... прослезился

Теперь кредиты не берет разве что ленивый. Вот только возвращают их далеко не все. По данным кол лекторского агентства Sequoia Credit Consolidation, в чью обязанность входит сбор чужих долгов, до 15% банковских кредитов не погашаются заемщиками должным образом. Несли кредит брался под поручительство, то расплачиваться за заемщика приходится поручителю. Вот типичная история из жизни, которую нам рассказали и российской Конфедерации обществ потребителей (КонФОП), Елена М., мама-одиночка, воспитывающая 17-летнего сына, три года назад поручилась за коллегу. Затем она сменила работу и вообще забыла об этой своей любезности, но год назад ей позвонили из банка и потребовали оплатить задолженность того самого коллеги, причем немалую. Елена в панике, но, к сожалению, все, чем смогли ей помочь юристы КонФОП, так это советом: во-первых, рассказать банку о своей нелегкой жизни и, во-вторых, постараться разыскать бывшего сослуживца. Правда, пока банк непредпринимает активных действий. «Но это временное затишье, — уверен Дмитрий Янин, председатель правления КопФОП, — Как правило, после «обработки» заемщика банк принимается за поручителя. Методы могут быть разными - Сначала звонок, а потом все, что угодно, вплоть до наложения ареста на имущество». Чтобы с вами не случилось подобного, надо четко себе представлять, что скрывается за титулом поручителя. Итак, юридически поручитель — это лицо, принимающее на себя обязательства расплатиться по кредиту в случае неисполнения их тем лицом, за которого дано поручительство (должником), перед его контрагентом (банком-кредитором). Именно об этом поручитель и подписывает с банком договор поручительства, Владимир Букарев, партнер коллегии адвокатов г. Москвы «Барщевский и партнеры», уточняет, что российское законодательство устанавливает два вида поручительства: солидарное и субсидиарное, что и обязательном порядке отражается в договоре поручительсвтва. В первом случае поручитель и заемщик выступают как солидарные должники, и если в оговоренный срок кредит не возвращен, то банк предъявляет требование погасить его одновременно и заемщику, и поручителю. Субсидиарное же поручительство означает, что поручитель несет ответственность только в той части, которая не будет исполнена самим должником. В этом случае банк предъявит требования сначала в адрес должника, и если тот не исполнит их в полном объеме или вообще не исполнит, то обратит свои требования на поручителя.

Поручитель в розыске

Обычно банки предлагают заемщикам предоставить поручительства, когда речь идет о кредитах на покупку автомобиля, квартиры, на потребительские цели или на развитие бизнеса. Требования к поручителю будут различаться в зависимости от цели, суммы одолженных средств и обеспечения кредита.
Например, Владимир Храменков, директор по работе с юридическими лицами компании «Фосборн Хоум» пояснил, что если кредит берет юридическое лицо на развитие своего малого или среднего бизнеса, то поручитель нужен при отсутствии залога или его малой ликвидности, а также если банк сомневается в возврате денег. Если поручителем по такому кредиту также выступает юридическое лицо, то его финансовая отчетность должна соответствовать требованиям банка и Центробанка по основным нормативам. Если же в качестве поручителя фигурирует физическое лицо, то в банк передаются документы, подтверждающие его постоянный доход и наличие активов.
По словам Лидии Герценой, директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка, в этом банке поручительство необходимо, например, по потребительскому кредиту размером свыше $10 тыс. При этом ответственность по обязательствам у заемщика и поручителей солидарная, а требования к поручителю и заемщику одинаковые.
Кто обычно у нас становится поручителем? Муж или жена, друзья, коллеги и «просто хорошие люди». Банкиры констатируют, что, как правило, поручителями выступают физические лица: родственники, друзья и приятели, реже сослуживцы. При этом важно иметь в виду, что если ваш супруг или супруга собираются выступить в роли поручителя, то необходимо ваше согласие на это. После его оформления у нотариуса, супруги вместе с заемщиком несут солидарную ответственность перед банком. Если же ваш супруг или супруга выступает в роли заемщика, то вероятность того, что вам придется выступить поручителем по этому кредиту, близка к ста процентам. Во всех остальных случаях поручительство — дело совершенно добровольное.

Документальный роман

Независимо от того, кем вам приходится заемщик, к роли поручителя стоит отнестись со всей ответственностью. Как советует один из банковских работников, имеющий солидный опыт поручительства, чтобы сделать правильный выбор в том, принять или отклонить просьбу стать поручителем, нужно знать о человеке следующее: его место работы и род занятий, размер заработка или дохода, его финансовое поведение, привычки, жизненные принципы, предыдущий опыт работы с деньгами, семейное положение. «Для длительных кредитов также очень важна специфика организации, в которой работает заемщик, — говорит он. — Нужно знать, что это за компания, чем занимается, насколько надежна. В большинстве случаев эту информацию получаешь от того человека, за которого поручаешься. Но если есть сомнение в том, что вас обманывают насчет места работы, то знайте, что потом будете плохо спать».
Если потенциальный заемщик тратит деньги только на собственные повседневные удовольствия, т. е. транжирит, то весьма вероятно, что у него возникнут проблемы с возвратом кредита. Если же он регулярно что-то откладывает, то можно связать себя поручительством. «Семейный человек, несмотря на обилие дополнительных трат, более надежен в качестве заемщика, чем несемейный», — отмечает наш опытный собеседник. Наконец, имеет смысл оценить финансовые перспективы заемщика. Что касается поручительства по кредиту юридического лица, то тут Владимир Храменков из «Фосборн Хоум» советует в обязательном порядке ознакомиться с деятельностью фирмы, выяснить, кто является учредителями, куда пойдут кредитные средства, есть ли актины у компании, которыми она рискует в случае возникновения проблем по обслуживанию кредита. «Только зная ответы на все эти вопросы, можно принять грамотное решение», — подчеркивает г-н Храменков.
Если вы располагаете заслуживающей доверия и обеспечивающей ваше доверие информацией о заемщике, наступает черед работы с документами. «Поручитель должен быть ознакомлен со всеми условиями той сделки, по которой он дает поручительство. Он также должен получить вес документы до того, как он дает поручительство, потому что это обязанность сторон — поставить поручителя н известность, за какой объем обязательств он поручается. Имейте в виду, что если это не было сделано, то такой договор может быть признан недействительным», — подчеркивает Владимир Букарев из коллегии адвокатов «Барщевский и партнеры». Вообще изучение документов — первейшня обязанность грамотного поручителя. По словам Лидии Герценой из Промсвязьбанка, в тексте договора поручительства обычно оговаривается размер финансовой ответственности поручителя, указываются сумма и срок кредита, ставка размер неустоек и порядок внесения платежей. На всякий случай имейте в виду, что договор поручительства подписывается и таком количестве экземпляров, сколько имеется поручителей по кредиту, и ваш экземпляр выдается вам на руки, а не хранится у заемщика. В свою очередь, вам также придется предоставить банку некоторые документы. В стандартный пакет обычно входят анкета, заявление, копия трудовой книжки, справка о доходах- будьте готовы к тому, что банкиры попросят от вас что-нибудь еще.

Учет и контрол