Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Раскрытие информации для регулятивных целей ||| Устав и внутренние документы «СДМ-Банк» (ПАО) ||| Эмиссионные документы ||| Годовые отчеты ||| Финансовая отчетность ||| Сообщения о существенных фактах ||| Ежеквартальные отчеты эмитента ||| Список аффилированных лиц
 
Распечатать страницу
16.11.2007

Газета "ИЗВЕСТИЯ" №48 от 21 марта 2007г.

До объявленных властями процентов по ипотечным кредитам еще далеко.
Банкиры пока не видят возможности снижения стоимости ипотечных кредитов до 5-7% годовых, как того требует власть. Все, что они смогли, - это снизить проценты рублевых ипотечных займов до 11%, валютных-до 9-10%. Однако и с нынешней стоимостью ипотека продолжает развиваться хорошими темпами.
Сегодня уже 5% недвижимости покупается с помощью ипотеки, а в Москве около 10% сделок заключается с использованием ипотечного кредита. "Согласитесь, это совсем не мало по сравнению с данными пятилетней давности, когда эти показатели равнялись соответственно 1 % и 4%", - считает начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. Сдерживают же развитие ипотеки, по мнению банкиров, не высокие процентные ставки, а большой разрыв между стоимостью недвижимости и уровнем заработной платы. На самом деле ставки по ипотеке снижаются, причем дружно и заметно-хотя до обещанных властями 5-7% годовых им еще далеко. За прошедшие полгода практически все банки снизили проценты по рублевым кредитам, а некоторые - и по валютным. Так же дружно банкиры повысили максимальные суммы ипотечных займов до SSOO тыс., S750 тыс., S1 млн и даже S2 млн ("КИТ Финанс", Юниаструм Банк). В некоторых банках суммы ипотечных кредитов теперь вообще неограниченны (Банк Москвы, Международный московский банк (ММБ), Промсвязьбанк, НОМОС-банк, Росевро-банк, "Союз"). Интересно и другое. За прошедшие полгода базовые условия ипотеки в банках практически выровнялись. На сегодня это кредит до 20-2 5 лет с первоначальным взносом от 10% и стоимостью 11-14% годовых в рублях и 10-11 %-в валюте.
Так, Собинбанк снизил первоначальный взнос до 10%, снизил единоразовую комиссию, стал предоставлять кредиты не только в долларах, но и в рублях, снизил годовую ставку на 1 % для клиентов с положительной кредитной историей. Промсвязьбанк в начале этого года также снизил процентные ставки по ипотеке. "Кроме того, мы изменили условия, касающиеся созаемщиков, - рассказывают в банке. - Теперь в качестве созаемщика мы рассматриваем не только супруга или супругу, но и близких родственников-родителей и детей".
ММБ снизил процентные ставки, ввел кредиты в евро. Московский кредитный банк (МКБ) новые условия ипотеки ввел с 1 февраля. "Теперь кредит на сумму до 90% стоимости приобретаемой недвижимости можно получить на срок до 20 лет и в долларах, и в рублях, - перечисляет директор департамента розничного кредитования МКБ Елена Хоркина. - Изменены процентные ставки. Минимальная ставка по займам в долларах теперь составляет 9, 7% годовых, в рублях- 12%. Конечный размер ставки по-прежнему зависит от срока кредитования и формы подтверждения доходов заемщика".
Бинбанк снизил процентные ставки по ипотечным кредитам в начале марта, а буквально на днях планируется снижение размера первоначального взноса при покупке квартиры. "Это обусловлено общей тенденцией к снижению ставок и первоначального взноса, а также стремлением банка заявить о себе как о серьезном игроке рынка ипотечного кредитования", - признается начальник управления развития и сопровождения ипотечных кредитов Бинбанка Вячеслав Пантелеев.
Однако власть требует еще более существенного снижения ставок ипотеки - до 5-7% годовых. Банкиры говорят, что пока это невозможно из-за "дорогих" ресурсов, высокой инфляции, да и снижение до такого уровня ипотечных ставок при нынешнем недостаточном объеме строительства, по их мнению, может обернуться взрывом цен на недвижимость.
"Банки все-таки не благотворительные организации и бесплатно раздавать кредиты, к сожалению, не могут, - говорит Вячеслав Пантелеев из Бинбанка.-Во-первых, стоимость денежных ресурсов диктует условия установления банком уровня процентных ставок. Во-вторых, ограниченность долгосрочного финансирования. Оба перечисленных фактора напрямую зависят от уровня инфляции в стране, т.е. чем он будет ниже, тем ниже будут процентные ставки. В-третьих, риск невозвратов и сложностей по реализации заложенного имущества оказывает свое влияние на стоимость кредитов".
К сожалению, очень часто при обсуждении темы процентных ставок по ипотеке не учитывается то, что банки не могут работать себе в убыток, соглашается замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. "Банки должны получать доходы для того, чтобы покрыть свои расходы на выдачу, сопровождение и обслуживание кредита, сюда же нужно включить заработную плату сотрудников, - говорит она. - Ресурсы, привлекаемые российскими банками, стоят недешево, и банк не сможет быть рентабельным, работая практически без маржи".
Стоимость ипотеки складывается не только из процентных ставок. Заемщик платит за получение, обслуживание кредита, за оценку, страховку, регистрацию. И все это в итоге выливается в кругленькую сумму, которая существенно увеличивает стоимость ипотеки. Сейчас банкиры снижают и эти расходы. Во многих банках исчезли комиссии за обслуживание счета, осталась лишь разовая комиссия за организацию кредита, как правило, 1% от суммы. Также значительно снизилась стоимость суммарной страховки-с 2, 5% до 1 % и даже 0, 8%.
Сейчас на повестке дня сокращение реального срока прохождения сделки. Мой знакомый как-то похвастался, что купил квартиру с помощью ипотеки за месяц - по его словам, это рекорд. На самом деле месяц для покупки квартиры на нынешнем рынке - это не рекорд, а проблема, которую банкиры сейчас пытаются решить.
Однако и принятые меры - снижение процентных ставок, первоначальных взносов и "вторичных" расходов заемщика - на рынке приносят свои плоды. Так, за 2006 год объем выданных Собинбанком кредитов на покупку жилья вырос в четыре раза и превысил $ 136, 7 млн. По состоянию на 1 января 2007 года доля ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле банка составила 33%. В МКБ сейчас около 60% "одобренных" заемщиков доходят до сделки. ММБ только в декабре выдал ипотечных кредитов на сумму свыше $20 млн. "Вместе с тем ограниченность предложения на рынке жилья сказывается на темпах выдачи кредитов, - признается генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. -Количество заявлений на получение кредита увеличивается даже в большей мере, чем мы рассчитывали, однако не все одобренные заявки реализуются. В результате в начале года темпы выдачи ипотечных кредитов в ММБ несколько замедлились".
Какой же сейчас должен быть ежемесячный доход у заемщика для покупки московской квартиры в кредит? По мнению СДМ-банка и НОМОС-банка, зарабатывать надо не меньше $2000 "чистыми". "При стоимости квартиры S150 тыс. клиент должен иметь собственные средства на первоначальный взнос $ 15 тыс. и подтвержденный доход не менее $2500 тыс. ежемесячно", - поднимают планку дохода в МКБ.
В Промсвязьбанке считают, что надо зарабатывать еще больше. Если в качестве примера взять однокомнатную квартиру стоимостью 4 млн руб. (около $ 150 тыс.), то, учитывая ежемесячный платеж 45 000 руб. при сроке кредитования 20 лет, со ставкой 13% в рублях, заемщик должен располагать доходом 75 000 руб. на семью. Но и это не предел.
"По нашим условиям, ежемесячные платежи по ипотечному кредиту могут достигать 60% дохода заемщика, -рассказывают в ММБ. - При этом мы рассматриваем не только доход самого заемщика или совокупный доход супругов, но и доход ближайших родственников заемщика (родителей или детей), а также дополнительные доходы заемщика, подтвержденные документально (доходы от работы по совместительству, арендные платежи, регулярные страховые выплаты, премиальные выплаты). Поэтому, если смотреть по Москве, для покупки квартиры стоимостью $ 140 тыс. при первом взносе от 15% чистый ежемесячный доход заемщика должен составлять около $ 3000". Того же мнения и Собинбанк. "При стоимости квартиры $ 160 тыс., сроке кредитования 20 лет доход должен составлять около S3 тыс.", - признаются там.
***
Банки ставят на скорость
Ипотечный портфель Росбанка за 2006 год увеличился почти в 10 раз. И дело не в росте цен на жилье и не в снижении ставок по ипотечным кредитам. Главными "творцами успеха", по мнению Вадима Юрьева, директора департа