Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
Распечатать страницу

Новости

20.08.2007
В РУБРИКЕ "100 ВОПРОСОВ ПРО ИПОТЕКУ" ВЕДУЩИЕ СПЕЦИАЛИСТЫ РЫНКА ОСВЕЩАЮТ САМЫЕ ЗЛОБОДНЕВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ, С КОТОРЫМИ СТАЛКИВАЮТСЯ ПОЛУЧАТЕЛИ ИПОТЕЧНОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТА. РЫНОК ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ АКТИВНО РАЗВИВАЕТСЯ, МЕНЯЮТСЯ УСЛОВИЯ, СРОКИ, СТАВКИ. В ПРОЦЕССЕ ПОЛУЧЕНИЯ И ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА ВОЗНИКАЮТ РАЗЛИЧНЫЕ СИТУАЦИИ, РАЗОБРАТЬСЯ В КОТОРЫХ ПОМОГУТ ПРОФЕССИОНАЛЫ.

Кредитование

Прекращение платежей по кредиту

Что происходит, если клиент перестает платить по кредиту?

Антон Газетов, директор ипотечного агентства "ИППОЛИТ":
В случае, если заемщик становится неплательщиком, т.е. согласно ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" допускает систематические (более 3 раз в течение 12 месяцев) просрочки платежей, то банк может потребовать погасить кредит досрочно и в полном объеме. При этом необходимо иметь в виду, что заемщик и банк-залогодержатель могут предусмотреть в договоре об ипотеке иные условия, которые будут приоритетными при возникновении подобных ситуаций.

Правильными действиями заемщика при возникновении ситуации просрочки ежемесячного платежа (например, по причине потери работы, рождения детей и т. д.) будет обращение в банк с заявлением на отсрочку уплаты ежемесячных платежей с объяснением причины своей неплатежеспособности. Банк, как правило, заинтересован в том, чтобы заемщик продолжал пользование кредитом, поэтому на 2-3 месяца приостановить выплаты банк, возможно, позволит, а за это время заемщик сможет найти новое место работы и продолжить выплачивать кредит в полном объеме. В случае, если заемщик не обратился в банк с заявлением на отсрочку платежа, банк вправе применить штрафные санкции, указанные в кредитном договоре. Далее банк-кредитор обращает взыскание на предмет залога и, если средств от его реализации недостаточно для погашения кредита, на иное имущество должника, согласно действующему законодательству.

Марина Галактионова, кредитный брокер ООО "Кредит Макс":
Предлагаем не доводить ситуацию до ручки, поскольку всегда можно найти компромисс. Во-первых, если по каким-то причинам заемщик остался без работы, он должен уведомить об этом кредитора. Далее банк даст отсрочку по платежам на время поиска работы. Однако расслабляться не стоит, поскольку вам все равно будут начисляться пени и штрафы на весь период некредитоспособности. Рекомендуется также не ждать, пока вас пригласят на должность, о которой вы мечтали последние несколько лет, поскольку могут так и не пригласить, а за время ожидания набегут такие штрафы, что будете работать только на кредит. Банк дает около трех месяцев на поиск нового места работы. Еще один совет: ни при каких обстоятельствах нельзя портить отношения с представителями банка, которые будут с вами общаться! Чем лояльнее клиент настроен к банку - даже в момент кризиса, - тем больше шансов закончить все мирным путем. Но какие бы хорошие отношения ни сложились с банком, примерно через 2 месяца заявка будет подана в коллекторскую службу. Если же ситуация так и не разрешилась и благоприятных перспектив нет, сначала можно попробовать реализовать с разрешения банка квартиру самому. Это, безусловно, хлопотное дело, но оно того стоит. Ибо тогда дело не будет доведено до суда и, следовательно, на плечи заемщика не лягут судебные издержки. С момента признания заемщика некредитоспособным до выставления его квартиры на продажу проходит примерно полгода.

Что же касается недобросовестных заемщиков, то им нужно быть крайне внимательными, поскольку регулярные просрочки по платежам могут стать для них настоящей проблемой. В соответствии с Законом "Об ипотеке", если заемщик в течение 12 месяцев просрочил платеж более трех раз (вне зависимости от суммы просрочки), банк имеет право начать процедуру востребования предмета залога, и если средств от его реализации недостаточно для погашения кредита, то и иного имущества должника.

В какой момент банк перестает предупреждать и начислять штраф и приступает к активным действиям?

Дмитрий Кобзарь, начальник Юридического управления ООО "Городской Ипотечный Банк":
Если в течение месяца заемщик без объяснения причин не вносит очередные платежи и не погашает задолженность по кредиту, банк предупреждает о возможном взыскании залога. Необходимо отметить, что, когда банк перестает предупреждать, он, как правило, не перестает начислять штрафные пени. В данном случае все зависит от поведения самого заемщика. Бывает, что банк сразу подает в суд, законодательство позволяет это сделать.

Александр Черняк, генеральный директор негосударственной рефинансирующей ипотечной компании "АТТА Ипотека":
Когда именно приступать к активным действиям, каждый банк определяет сам. В среднем этот срок составляет 2 месяца. По истечении этого периода, если заемщик не готов решить возникшую проблему мирным путем, банк подает исковое заявление в суд.

Каковы действия банка в случае прекращения платежей?

Антон Газетов, директор ипотечного агентства "ИППОЛИТ":
Закон предусматривает два варианта разрешения ситуации:

1) Обращение взыскания на заложенное имущество (квартиру) во внесудебном порядке. Между залогодержателем и заемщиком подписывается и нотариально заверяется соглашение об обращении взыскания на квартиру. Оно предусматривает:

  • реализацию квартиры (в соответствии со ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" путем продажи с публичных торгов или на аукционе

  • приобретение заложенного имущества банком для себя или третьих лиц с зачетом в пользу заемщика покупной цены.

    2) Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Банк подает иск в суд. Согласно п. 1 ст. 46 ФЗ "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на имущество должника состоит из его ареста (описи), изъятия и принудительной реализации. В решении суда об обращении взыскания на заложенную квартиру указывается способ реализации (публичные торги или аукцион). Реализация заложенного имущества длится, как правило, от 4 до 12 месяцев.

    Лора Файнзилберг, заместитель председателя по банковским операциям DeltaCredit:
    Исковое заявление на взыскание долга - это крайняя мера, которая используется только в случае, если неплатежеспособный клиент отказывается идти на контакт с банком. В таком случае, если решение суда положительное, реализацией квартиры занимается исполнительный орган (Служба приставов).

    Как происходит процедура изъятия квартиры у заемщика?

    Антон Газетов, директор ипотечного агентства "ИППОЛИТ":
    Действующее законодательство позволяет банкам взыскивать квартиру недобросовестного заемщика даже в том случае, если эта квартира является единственным местом жительства заемщика. После вынесения решения суда и вступления его в законную силу заемщик должен в обозначенные сроки освободить квартиру, а в случае отказа выселяется с помощью Службы приставов. При отсутствии другого жилья заемщик может рассчитывать на временное проживание в квартире из маневренного фонда города из расчета 6 кв. м государственной жилой площади на одного человека.

    Дмитрий Кобзарь, начальник Юридического управления ООО "Городской Ипотечный Банк":
    Процедура изъятия квартиры у заемщика регламентируется законодательством об исполнительном производстве. Заемщик уведомляется о дате, времени и месте совершения исполнительных действий, происходит опись имущества, принудительное выселение (если требуется), затем квартира выставляется на торги.

    На каких условиях квартира выставляется на торги?

    Антон Газетов, директор ипотечного агентства "ИППОЛИТ":
    Стартовую стоимость квартиры на аукционе определяют по взаимной договоренности сторон либо с определением рыночной стоимости согласно оценке независимого оценщика (оценочной компании). Как вариант, возможно установление начальной продажной цены квартиры на аукционе согласно рыночной стоимости квартиры на момент заключения договора ипотеки.

    Возможны ли иные способы реализации квартиры?

    <