Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
Распечатать страницу

Новости

14.02.2014
  Московские новости   |   Анастасия Матвеева

Сберегательные сертификаты перестанут сберегать

Удобный банковский инструмент могут отменить под предлогом борьбы с легализацией преступных доходов
В рамках борьбы с коррупцией и поддержки безналичных расчетов в правительстве предлагают отменить такой банковский продукт, как сберегательный сертификат и сберкнижку на предъявителя. Банки, предлагающие такой продукт, считают эту меру неоправданной. Если сберегательные сертификаты отменят, в условиях нестабильности банковской системы у вкладчиков практически не останется альтернатив депозитам в госбанке под невысокие проценты.

Подарить или оставить в наследство

Сберегательный сертификат на предъявителя — это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк. Держатель сертификата по истечении установленного срока получает сумму вклада и положенные проценты. По такому сертификату проценты, как правило, выше, чем по стандартному депозиту. Кроме того, он обладает рядом удобств: его можно передать другому лицу, подарить, оставить по наследству (без всяких юридических процедур). Он может быть использован как залог, его можно продать выше стоимости номинала. Сертификат очень мобилен — его легко перевозить по стране, во всяком случае, гораздо легче, чем чемодан наличных денег. Однако сумма сертификата не застрахована в АСВ (агентстве по страхованию вкладов), а восстановить утраченный сертификат можно только по решению суда.

Сберегательный сертификат становится все более популярным: на 1 декабря 2013 года объем средств граждан, привлеченных банками через этот инструмент, составил 342 млрд руб., увеличившись с 1 января того же года в 1,4 раза. При этом объем вкладов физлиц в банках рос существенно медленнее, что неудивительно с учетом увеличившегося количеств отзывов лицензий у коммерческих банков во второй половине 2013 года.

Не только Сбербанк

Более 90% рынка сберегательных сертификатов на предъявителя занимают сертификаты Сбербанка. Клиент может приобрести там эту ценную бумагу на сумму от 10 тыс. до 8 млн и выше. Срок хранения может составлять от 91 до 1095 дней. Максимальная процентная ставка по сберсертификату в Сбербанке — 9,75% годовых. Если востребовать средства сертификата раньше срока, клиент получит минимальные проценты (0,001%) — как со вклада «до востребования».

Этот продукт предлагают и коммерческие банки, в частности банк «Югра»: «На сегодняшний день сберегательные сертификаты обладают рядом преимуществ. Однако вклады, защищенные обязательным страхованием, представляют несравненно больший интерес для вкладчиков, чем сертификаты. Ситуацию может изменить внесение поправок в законодательство, предполагающих, что сертификаты, принадлежащие физлицам, будут включаться в систему обязательного страхования», — сообщили «МН» в банке.

Сертификат имеет смысл приобретать тем, кто намерен передавать крупные денежные суммы третьим лицам и не заинтересован в том, чтобы о его сбережениях стало известно налоговым органам — известно, что вскоре будет принята норма, согласно которой банки могут обязать предоставлять госорганам всю информацию о депозитах и счетах клиента.
Именно эта особенность сберегательных сертификатов стала причиной появления законодательной инициативы об их отмене. Минфин предлагает исключить из законодательства «институт сберегательной книжки на предъявителя и институт сберегательного сертификата на предъявителя» с целью стимулирования безналичных расчетов и борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путем.

Сертификат не связан с коррупцией

В Сбербанке с такой трактовкой не согласны. «Анализ многолетней деятельности банка, связанной со сберсертификатами, не позволяет сделать вывод об использовании их в качестве инструмента платежа или легализации доходов, полученных преступным путем, и не имеет влияния на коррупцию. В этой связи упразднение такой популярной ценной бумаги, как предъявительский сберегательный сертификат, на наш взгляд, не имеет веских оснований с точки зрения борьбы с коррупцией и легализацией, но лишит многих физических лиц удобного и выгодного инструмента», — пояснили «МН» в Сбербанке.

Сберегательный сертификат в госбанке для физлиц мог бы быть хорошей альтернативой банковскому вкладу в том же госбанке, поскольку проценты по нему выше, а риски даже для застрахованных АСВ сумм в госбанке остаются минимальными. Однако в случае принятия закона, отменяющего сберегательные сертификаты, для вкладчика вновь будет стоять выбор — вкладывать деньги под высокие проценты либо в частные небольшие банки, либо в надежные госбанки под низкие проценты. В условиях нестабильности банковской системы эти средства могут вообще не попасть в кредитные организации и в лучшем случае оказаться вложенными в наличную валюту, а в худшем — финансовые пирамиды, предупреждают специалисты.

Богдан Чекомасов, директор департамента розничного бизнеса банка Интеза

Преимущества для держателя заключаются в более высоких ставках по сравнению со стандартными депозитами (ввиду отсутствия страхования АСВ) и возможности передачи его третьим лицам в процессе расчета или дарения. В случае с депозитными сертификатами для юридических лиц их преимущества — это повышенные ставки, возможность досрочного истребования денежных средств, а также возможность использования сертификатов в качестве расчетных и/или залоговых инструментов.

Предложение Минфина, разумеется, предотвратит возможность бесконтрольной передачи данных бумаг от держателя к держателю и участия их в сомнительных схемах по отмыванию денежных средств. В то же время данное изменение в законодательстве отменяет ряд преимуществ этих инструментов и практически приравнивает их к стандартным депозитам.

Эмма Пономарева, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка

Целью отмены сберкнижек нам видится попытка стимулирования государством безналичных расчетов, в этом случае необходимо четко прописывать систему контроля за расчетными платежами, иначе эффективность мер по борьбе с отмыванием денег будет сведена на нет.

Cберкнижки на предъявителя не подпадают под действие системы страхования вкладов, следовательно, вкладчики рискуют при наступлении страхового случая при банкротстве или отзыве лицензии у банка. Также безналичный способ расчетов, по мнению авторов законопроекта, должен снизить уровень коррупции, повысит собираемость налогов и сократит издержки финансовых организаций.

Николай Журавлев, зампредседателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам

В рамках борьбы с терроризмом любая забота о снижении распространенности анонимных денежных инструментов будет полезна. Очевидно, что одновременно такие меры безопасности в чем-то снижают комфорт граждан, но это должно восприниматься как осознанная необходимость.

Однако если шире взглянуть на проблему сберегательных инструментов для населения, начинать расширять сферу применения низкопопулярных сейчас инструментов следовало бы не со сберегательных сертификатов. В нынешнем их виде на долгосрочность привлеченных таким способом средств банкам так же сложно надеяться, как и на средства от вкладов. Я бы начал с расширения преференций для физических лиц на фондовом рынке. А именно — с налоговых льгот для долгосрочных частных инвесторов в облигации предприятий. В данном случае деньги пойдут напрямую в развитие конкретных компаний, а значит, и экономики в целом. Поэтому нужны стимулы для появления желания у населения хранить средства в таких инструментах.

Вячеслав Андрюшкин, зампредседателя правления СДМ-банка

Этот продукт может быть интересен банку, т.к. позволяет привлечь крупные суммы на фиксированный срок без риска досрочного востребования. В качестве компенсации клиенту может быть предложена повышенная ставка по сравнению с депозитом на аналогичный срок, т.к. в настоящее время по сертификатам на предъявителя банки не платят взносы в Фонд страхования вкладов. Таким образом, этот финансовый инструмент отвечает интересам и банка и клиента.

Что касается коррупционной составляющей, безусловно, она в этом продукте присутствует, и озабоченность Минфина понятна. Наш банк совершенно спокойно относится к перспективе отмены сертификатов на предъявителя или включению их в систему страхования вкладов.

Читайте далее: http://www.mn.ru/business_economy/20140213/369935276.html

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость