Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
Распечатать страницу

Новости

26.08.2010


ИЗВЕСТИЯ
Дата: Август 26, 2010
Тип издания: Приложение «Финансовые известия».
Тираж: 80 000 экз.
Распространение: Россия

ДОЛГОВ.NET

Страшилки про растущую просрочку по ипотеке остались в прошлом

Ситуация с просрочкой по ипотечным кредитам стабилизируется. Восстанавливающаяся экономика, а вместе с ней и сектор кредитования сделали свое дело. Банкиры отмечают, что в текущих условиях ничего пугающего в цифрах просрочки уже нет.

С самого начала финансового кризиса одной из самых неприятных статистик стала цифра по стремительно растущей просрочке по кредитам. 1 июля текущего года просрочка по ипотечным кредитам вышла на небывалый уровень, она составила 841,4 млрд рублей, побив рекорд, поставленный в конце 2008 года, составивший 838,9 млрд рублей. С просрочкой по валютным ипотечным кредитам ситуация не лучше, задолженность по ним на 1 июля составила 192,4 млрд рублей.

Во втором квартале задолженность по валютным кредитам выросла на 3%. Совокупная задолженность по ипотечным кредитам во втором квартале 2010года увеличилась на 2,7% - до 1 трлн 33,8 млрд рублей. Это не дотягивает до максимума, зафиксированного в начале прошлого года, всего на 3,4%. В целом доля просроченных ипотечных кредитов к концу июля выросла с 3,4 до 3,7%.

Впрочем, банкиров уже не пугают так, как раньше, озвученные цифры. Большинство экспертов отмечает, что ситуация нормализуется. «На наш взгляд, на данный момент уровень просрочки по ипотеке в экономике стабилен. Резкого роста или падения не наблюдается», - говорит директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов. «С ростом кредитного портфеля цифры просрочки в процентном соотношении уже не растут так, как это было раньше. С появлением новых кредитов, выданных по более строгим стандартам, качество портфеля улучшается, даже если с проблемными кредитами ничего не происходит», - добавляет начальник департамента розничного направления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. По словам эксперта, на рынке действует простое правило: нападающем портфеле цифры просрочки всегда проявляются гораздо ярче, чем на растущем.

Динамика роста кредитного портфеля действительно обнадеживает. В первом полугодии 2010 года банки предоставили ипотечные кредиты физическим лицам в объеме 133,4 млрд рублей, что в 2,4 раза больше, чем в первом полугодии 2009 года. Объем ипотечных кредитов во втором квартале 2010-го стал максимальным с четвертого квартала 2008 года, когда банки предоставили кредитов на 118,3 млрд рублей.

Стоит отметить, что с изменением ситуации экономики в целом изменилось и отношение неплательщиков к своим кредитам. Коллекторы отмечают, что все меньше людей ссылается на кризис как на основную причину, которой объясняют свое нежелание гасить задолженность. Большая уверенность в завтрашнем дне, понимание того, что через неделю не случится катаклизма и банковская система не прекратит своего существования, заставляет людей более ответственно подходить к взятым некогда обязательствам. «Ситуация с просроченной задолженностью постепенно приходит в норму, к тому же нечистоплотные заемщики поняли, что у них не получится на волне кризиса отказаться от выплат по кредиту. Кредитные истории никуда не исчезают, поэтому желательно в этой ситуации сохранить свое лицо. Многие на первый взгляд тупиковые ситуации постепенно разрешаются: в некоторых случаях финансовая ситуация у заемщиков улучшилась, в других заемщик вынужден отдать залоговое имущество. Мы, например, недавно провели реструктуризацию нескольких крупных кредитов», - говорит Светлана Крошкина.

Опыт финансового кризиса научил банки работать с проблемными кредитами самостоятельно, кроме того, некоторые крупные игроки все чаще передают свои портфели профессионалам на аутсорсинг. Таким образом, за этот период коллекторский бизнес вышел на качественно новый уровень. Начались подвижки в создании более цивилизованного регулирования этой сферы.

Еще один профессиональный игрок был создан государством специально для работы с проблемными ипотечными кредитами - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). По первым итогам работы агентство показало результат лучший, чем банки, самостоятельно оказавшие помощь ипотечным заемщикам. Так, просроченная задолженность по ипотечным кредитам, реструктурированным АРИЖК, составила 8,4%. При этом на просрочку свыше 9 0 дней приходится 2,1%, от 60 до 90 дней - 1,9%, от 30 до 60 дней - 4,4%. Тогда как в среднем просрочка по кредитам, реструктурированным банками без помощи посредников, находится на уровне около 10%. «Тот факт, что просрочка у АРИЖК ниже, чем в среднем по банковскому сектору, на мой взгляд, связан с тем, что АРИЖК прежде всего несет социальную миссию, поэтому охотнее идет навстречу заемщикам, чем банки», - комментирует данные цифры Светлана Крошкина. Председатель правления «Флексинвест Банка» Марина Мишулис связывает подобный результат с пристальным отбором заемщиков и более благоприятными для заемщика условиями реструктуризации у АРИЖК. Напомним, что АРИЖК предоставляет своим заемщикам стабилизационный заем по ипотечным выплатам на год, давая время решить финансовые проблемы, тогда как у большинства банков условия реструктуризации значительно хуже.

Как показал кризис, в текущих условиях банкам пришлось расплачиваться за чрезмерные риски, взятые на себя до кризиса. Наиболее велика доля в общем количестве просроченных кредитов - мелких потребительских кредитов, которые выдаются с минимальным количеством документов и без обеспечения.

«Что касается ипотечных кредитов, то тут, безусловно, лидируют кредиты с низким первоначальным взносом - около 10%. После того как цены на квартиры упали, многие заемщики решили отказаться от выплат по кредитам. Однако положить банку ключи на стол намного проще, если ты выплатил всего 10% от стоимости квартиры, чем если ты уже выплатил целых 50%», - говорит Светлана Крошкина.

Несмотря на то что в 2010 году требования к заемщикам немного снизились, а по сравнению с 2009 годом, когда ипотечное кредитование практически прекратило существование, о возвращении к докризисным уровням говорить не приходится. Незастрахованные кредиты с первоначальным взносом 10% канули в Лету. Тем не менее эксперты, отмечая, что качество портфелей растет, добавляют, что не исключен и дальнейший рост размеров просрочки, связанный с увеличением объемов кредитования. «Объем выдачи ипотечных кредитов начал постепенно увеличиваться, что неизбежно может привести к увеличению просроченных кредитов», - говорит Сергей Козлов.

Впрочем, Марина Мишулис отмечает, что в любом случае величина просрочки в относительном выражении должна снизиться.

«Я бы не стала воспринимать просрочку как однозначно 100%-ное зло. Если маржинальная разница покрывает недополученную прибыль от неработающего портфеля, то можно сказать, что банк функционирует нормально», - добавляет Светлана Крошкина. В данном случае все зависит от политики конкретного финансового института. Банки с маленькой маржинальной разницей должны бороться за качество портфеля, если же банк выдает большое количество высокорисковых кредитов под большие проценты, то с портфелем он практически не работает. Убытки от неплательщиков покрываются за счет других заемщиков.

В любом случае в будущее эксперты смотрят с оптимизмом, отмечая, что ситуация с просрочкой однозначно стабилизируется. Этому способствуют три фактора - улучшающаяся финансовая ситуация, рост прибыльности финансовой системы и рост объемов кредитования.

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость