Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
Распечатать страницу

Новости

19.11.2007

Газета ИЗВЕСТИЯ №63
Дата: Апрель 11, 2006

Подводные камни льготного периода.
С момента официального признания кредитных карт с "нулевым" периодом кредитования прошло более года. За это время они стали одним из самых популярных банковских продуктов, удостоившись в конце 2005 г. звания "продукт года". И сейчас уже не стоит спешить с выбором такой карты, поскольку у нее, как и у любого банковского продукта, есть свои подводные камни. Тем более что на рынке таких предложений уже достаточно много.
Рассмотрим все по порядку. Итак, карты с льготным периодом кредитования, или, как их еще называют, карты с grace period, позволяют бесплатно пользоваться банковским кредитом обычно до полутора месяцев. Схема такая. Вы пользуетесь картой, и у вас установлен час "икс", когда свою задолженность вы должны погасить. Если погашаете - банк за пользование кредитом денег не берет, кредит возобновляется, и опять в течение льготного периода он бесплатный. Если погасить не успеваете - банк начинает начислять проценты, но не "драконовские", а вполне рыночные.
Карты с grace period различаются по нескольким основным параметрам. По типу - револьверная или совмещенная (овердрафтная). По возможности выбора категории карты ("электронная", классическая, золотая и т.д.) и соответственно стоимости выпуска и обслуживания. Продолжительности "нулевого" периода кредитования (и с какого момента банк начинает его отсчет). Процентной ставке после льготного периода кредитования. И по комиссии за обналичивание.
Револьверная - это чисто кредитная банковская карта. Собственные средства на ней размещать нельзя - можно только пользоваться банковскими деньгами в пределах установленного лимита. Вы кредитом пользуетесь, погашаете, после чего кредитный лимит на карте полностью восстанавливается. И так до бесконечности, пока не закончится срок действия карты. Револьверные Visa и MasterCard с "нулевым" периодом кредитования сейчас, в частности, предлагают Альфа-Банк, Банк Москвы, Внешторгбанк-24 (ВТБ-24), МДМ-банк, Промышленно-строительный банк (ПСБ), Райффайзенбанк, Ситибанк.
Совмещенные - это обычные дебетовые карточки (на которые размещаются собственные средства клиента) с возможностью кредитования. Банк определяет человеку официальный лимит овердрафта, и он может по необходимости залезать в карман к банку, получая при этом нулевой кредит на определенный срок. Такие карты более экономичны, поскольку замещают сразу две карты - обыкновенную дебетовую и револьверную - да еще обеспечивают нулевой кредит. Сейчас их предлагают, например, "Авангард", Импэксбанк, Москомприватбанк, Русский банк развития (РБР).
Самые дешевые кредитные карты с grace period - электронные. Однако сейчас их на рынке практически нет. Такую Visa Electron со стоимостью годового обслуживания $ 5 эмитирует Банк Москвы. За $15 (или 480 руб.) ее можно получить в РБР. В основном нулевой кредит предлагается по картам более "высокой" категории и соответственной стоимости. В среднем $25 - 35. Хотя есть и исключения. Например, Москомприватбанк классическую Visa с нулевым периодом кредитования выдает бесплатно. Однако у этой бесплатности есть подводные камни - высокая плата за кредит вне льготного периода (36% годовых в рублях и 28,8% - в валюте), а также запрет на обналичивание кредита.
Обычно, если человек не успевает погасить ссуду за время нулевого периода, банкиры начисляют проценты по более низким ставкам - 14 - 28% (рубли), 12 - 22% (валюта). И обналичивание не запрещают, но и не поощряют, взимая за получение денег с таких карт, как правило, 3% (дешевле - 2% - обналичивание у Импэксбанка и ПСБ, 1,9% - у Банка Москвы, дороже - 4% - у МДМ-банка).
Самый продолжительный льготный период кредитования - у Альфа-Банка. "Отличительной особенностью нашего grace period является то, что он начинает действовать с момента покупки в течение 60 дней, в то время как у других банков он привязан к дате формирования выписки, что реально уменьшает его продолжительность", - рассказывает Дмитрий Ищенко, старший вице-президент банка. На самом деле с момента покупки льготный период начинает действовать не только в Альфа-Банке. Но в других банках он действительно короче. До 50 дней - в Импэксбанке. До 30 дней - в РБР и Москомприватбанке.
К дате формирования выписки привязан льготный период карт Ситибанка, Райффайзенбанка. Официально grace period - до 50 дней. На деле он может быть короче. К примеру, вы расплачиваетесь картой 18 марта, а 20-го у вас формирование выписки. После чего вы обязаны погасить кредит за 20 дней. В результате "нулевой" кредит вы получаете на 23 дня. А максимальный grace period будет только для покупок, совершенных сразу после дня формирования выписки, в нашем случае - 21 -го числа каждого месяца.
В МДМ-банке, ВТБ-24, Банке Москвы в конце каждого месяца формируется задолженность, которую необходимо погасить до 20-го числа следующего месяца (в ПСБ - до 15-го числа). В этом случае человек получает нулевой кредит на 50 дней для покупок в начале месяца и всего на 20 дней, если расплачивается картой, скажем, 31 марта.
Судя по опросу, пока банкиры не собираются менять условия "работы" своих карт с grace period. Поскольку они и в предложенных параметрах очень популярны. Например, в РБР сейчас из 6700 кредитных карт более 90% составляют кредитные карты с льготным периодом кредитования. "После введения grace period темпы прироста клиентской базы увеличились в несколько раз", - признается Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард". Спрос рождает предложение. В этом году планируют выпуск карт с льготным периодом Первый республиканский банк и Промсвязьбанк. СДМ-банк уже в апреле приступает к эмиссии классических кредитных карт Visa и MasterCard с льготным периодом кредитования до 50 дней. Но пока их получить смогут только "зарплатные" клиенты банка.

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость