Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
Распечатать страницу

Новости

19.11.2007

Журнал ФИНАНС. №15 от 17 апреля 2006 г.

Займы. Банковские ссуды, говорят эксперты, получают не более 10 % из тех индивидуальных предпринимателей (ИП), кто в этом нуждается. Остальные просят помощи у друзей или идут на поклон к бандитам.
Кредитовать ИП зачастую отказываются даже те финансовые институты, которые довольно активно работают с представителями малого бизнеса, зарегистрированными как юрлица. "Такой мелочью мы не занимаемся" , - вторят в один голос многие банкиры по поводу индивидуальных бизнесменов.
Одна из главных проблем заключается в том, что ИП сочетают в себе риски и частных лиц, и мелких корпоративных клиентов. Соответственно банкам необходимо делать двойную проверку. "При кредитовании индивидуальных предпринимателей анализ платежеспособности клиента совмещает методы оценки физического лица и юридического" , -комментирует начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. "К примеру, учитываются как личные расходы человека, так и его затраты, связанные с ведением бизнеса" , - поясняет начальник управления кредитования Оргрэсбанка Дмитрий Губанов. А поскольку суммы займов, как правило, небольшие (обычно не превышают 1 млн рублей), причем очень часто ИП обращаются за микрокредитами (до 10 тыс. ), далеко не каждый банк готов идти на такие издержки: намного проще выдать заем размером $500 тыс. одному юридическому лицу.
Чтобы не тратить время впустую, предпринимателю, решившему попытать счастья с банковским займом, имеет смысл провести предварительный анализ: кто вообще из финансовых институтов рассматривает ИП как потенциальных клиентов (или хотя бы заявляет об этом). Некоторые банкиры уверяют, что относятся к частным бизнесменам вполне лояльно. "Практически никакой особенной специфики этого сегмента при рассмотрении кредитной заявки не наблюдается, - отмечает директор департамента корпоративного кредитования
Юниаструм-банка Дмитрий Скоркин, -так же как и большинство некрупных юрлиц ИП имеют достаточно "свернутую" внешнюю оболочку бизнеса, и при принятии решения банк за основу берет управленческую отчетность клиента". Указанный документ чем-то напоминает личный дневник предприниматель ведет эту отчетность прежде всего для себя, а финансовому институту она помогает понять реальное состояние дел - в частности, увидеть все доходы, а не только официальные. "Управленческая отчетность позволяет досконально оценить деятельность и предоставить сумму, соразмерную реальным потребностям бизнеса предпринимателя" , - комментирует начальник отдела кредитования малого бизнеса Московского кредитного банка Елена Щукина.
"Для нас вообще нет разницы, кто обратился за ссудой - частный предприниматель или бизнесмен, зарегистрировавший ООО или ЗАО, - продолжает начальник управления кредитования малого бизнеса "Внешторгбанка - розничные услуги" Евгений Немеринский. -Ведь по сути разница заключается только в системах ведения учета и налогообложении, а это лишь незначительные технические нюансы". Риски при кредитовании ИП, уверяет эксперт, ничуть не выше, чем при выдаче ссуд некрупным юридическим лицам. "Главное - правильно выстроить технологии, - отмечает Евгений Немеринский. - Мы в первую очередь оцениваем реальную картину: эксперт выезжает на место, изучает первичную документацию, смотрит, к примеру, действительно ли есть товары на складе, договоры с поставщиками". И здесь для решения о выдаче ссуды непринципиально, кем является клиент - частным бизнесменом или юрлицом.
Причем ИП, как отмечают многие наблюдатели, сами по себе обычно аккуратно возвращают долги. "Предприниматель предоставляет залоговое обеспечение, а это, как правило, все его имущество, на котором он делает деньги, - допустим, товар в обороте, автотранспорт, оборудование, - комментирует начальник управления по работе с корпоративными клиентами Промсвязьбанка Елена Егорычева, - и рисковать своим бизнесом здесь просто нецелесообразно".
Тем не менее сегодня довольно мало банков всерьез воспринимают индивидуальных предпринимателей. По мнению Сергея Козлова, главным барьером является их низкая прозрачность. "Частные бизнесмены "недолюбливают" безналичные системы расчетов, а это усложняет контроль со стороны банка за фактическим финансовым состоянием, затрудняет оценку объемов и доходности бизнеса" , - добавляет Дмитрий Губанов. Хотя, как уверяет Евгений Немеринский, отсутствие прозрачности является надуманной преградой. "Бизнес любого предпринимателя банк может сделать для себя достаточно прозрачным, - говорит эксперт. - Для этого, конечно, необходимо иметь квалифицированных специалистов и технологии, которые являются ноу-хау финансового института".
Однако есть и другая проблема. "Как правило, ИП за кредитами обращаются в начале своей деятельности, плохо понимая перспективы роста и предстоящую доходность, - поясняет Дмитрий Губанов, - у многих из них отсутствуют маломальский опыт ведения дел и даже минимальные экономические знания". В подобных случаях получить финансирование под свой проект, пусть даже суперперспективный, практически невозможно. Изменить ситуацию здесь может лишь развитие системы госгарантий, когда администрации в разных регионах будут принимать на себя часть рисков по начинающим бизнесменам. Сегодня, отмечают наблюдатели, подобная схема кредитования практически не работает - есть только пилотные проекты.
В результате ИП вынуждены искать иные формы финансирования. Многим из них удается получить обычную потребительскую ссуду - наличными. "Однако ее суммы, которая рассчитывается исходя из декларируемого дохода, зачастую бывает недостаточно для развития бизнеса" , - комментирует Елена Щукина. Причем банки, как правило, потреб-кредиты индивидуальным предпринимателям не выдают, поэтому необходимо "прикинуться" обычным гражданином, имеющим официальное место работы и получающим зарплату - по крайней мере представить об этом справку. И уж ни в коем случае не писать в графе "цель кредита" , что деньги пойдут на развитие собственного дела - сразу же откажут. "Вкладывать деньги в бизнес без его оценки - это безумие" , - восклицают участники рынка.
Другой неизменный источник средств для ИП - "серый" рынок. Именно там до сих пор кредитуется подавляющее большинство частных бизнесменов: не требуется ни документов, ни обеспечения - все происходит "по понятиям". Однако занимать у ростовщиков дорого (5 % в месяц не предел). К тому же сомнительные кредиторы могут в любой момент потребовать деньги назад, а в случае отказа заемщик рискует расстаться не только со своим бизнесом, но и с жизнью.

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость