Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
Распечатать страницу

Новости

19.11.2007

Журнал "ДЕЛОВЫЕ ЛЮДИ" №187 октябрь 2006 г.

Несмотря на высочайшие темпы развития российской экономики - 1000 процентов по отношению к 2001 году, финансовые аналитики по-прежнему обеспокоены возможностью кризиса российской банковской системы.
Развитие российской экономики требует существенных инвестиций. Связующее звено в этом процессе - банки, посредники между свободным капиталом и предприятиями, которые испытывают недостаток средств для развития.
ТЕСТЫ НА ВЫЖИВАНИЕ
У банков много задач, в том числе финансирование торговли, кредитование и привлечение ресурсов. Но в крепкой экономике у банков и другие важные функции. Среди них - контроль за управлением предприятий-заемщиков и перераспределение рисков.
Ведь, скажем, от англосаксонской деловой культуры, где контракт - это формализация однажды данного обещания, русскую отличает одно. В России контракт, во-первых, часто формализует существующие отношения, а во-вторых, постоянно нуждается в корректировке. В России часто меняется законодательная база. Не отслеживая эти перемены и не следуя им, можно поставить под угрозу саму возможность выполнения обязательств.
Развитие экономической и законодательной сфер привело к изменениям и в банковской сфере. С одной стороны, в России ослабли системные риски, что подтверждают и международные специалисты, регулярно повышая суверенные (страновые) рейтинги России.
С другой - российская банковская система, собственно, как и в других развивающихся странах, более подвержена рискам, связанным с бурным ростом различных секторов и макроэкономическими изменениями: укреплением рубля или удорожанием активов, большей, чем прежде, вовлеченностью их в фондовый рынок. Это уже система, у которой наработались тесные внутренние взаимосвязи, а не просто банковский сектор.
Существенное различие в категориях "банковский сектор" и "банковская система" - то, что на систему в целом критическим образом не повлияет сбой в отдельной ее части. Крах одного банка в развитой экономике может повлечь трудности, но его клиенты знают: их средства не пропадут. Что, кстати, и подтвердил мягкий кризис в начале лета 2004 года. Ведь тогда отзыв лицензий крупных российских банков хоть и спровоцировал панику на межбанковском рынке и среди населения, но не привел к краху всей системы. И уж никак не отозвался на экономике страны.
Можно сказать, что два года назад наши банки прошли тест на выживание. И неплохо прошли. Из печального опыта сделали выводы, повлиявшие на все дальнейшее развитие банковской системы. Банки стали активно вступать в систему страхования, создавать первые кредитные бюро и коллекторские агентства.
Важный момент: изменилось отношение банков к святая святых - прозрачности своего бизнеса. Впрочем, что значит "прозрачность бизнеса"? Участники рынка понимают его по-разному. В последнее время многие банки раскрыли своих конечных владельцев. Из официальных документов банков, из списков акционеров исчезли офшорные компании, все узнали о реальных владельцах.
К сожалению, мотивация публичных заявлений о своем участии в руководстве финансовой организации была одна: привлечь иностранных инвесторов, продать часть акций банка на финансовом рынке. Но прозрачность в отношении собственников отнюдь не означает автоматически хорошего качества корпоративного управления в целом. Здесь беда другая: и у банков, и у системы в целом пока еще короткая история. Накопленного опыта пока не хватает, чтобы сделать вывод о заметной эффективности корпоративного управления.
Многие усматривают особый риск в характерной для России ситуации, когда менеджмент одновременно и правит, и владеет своим бизнесом. Но, как ни странно, в нашей практике часто эффективный собственник оказывается и наилучшим управленцем.
Тем не менее о повышении прозрачности в части ведения и структуры бизнеса пока говорить не приходится. Ну что ж, себе же дороже - непрозрачному банку никогда не откроется доступ к стабильным кредитным линиям без обеспечения. Но если перед инвесторами банки стараются открыться, то для многочисленных клиентов их деятельность остается малопонятной. В первую очередь для населения, на средства которого банки весьма рассчитывают. Причем не только банки, но и государство.
Так что же такое прозрачность банка в широком понимании? Это информация о том, кто принимает конечное решение о развитии или сворачивании бизнеса, о тех или иных его направлениях и структуре. Ведь только хорошо понимая, как работает банк, клиенты и принимают решение.
С обычными гражданами проще. Им важно знать лишь одно: честно работает банк или нет. Понимать, если он берет кредит, то сколько, кому и за что платит. Если кладет свои деньги на депозит, то когда и при каких условиях может их снять, сколько процентов за это получить.
А вот тут-то банки напропалую лукавят.
Призывать к прозрачности любой ценой было бы глупо. Прозрачность - это палка о двух концах. Слишком раскрывшись перед публикой, банк рискует быть неправильно понятым и в чем-то уступить конкуренту. "Скрытный" банк тормозит развитие межбанковского рынка и банковской системы в целом.
ДОЛГИ МОИ ТЯЖКИЕ
Однако есть основания не доверять не только нечестным банкам. Сами они, вступая в отношения с заемщиками, также входят в зону риска. Именно с населением, его нынешними неуемными потребительскими желаниями связан другой риск-фактор. Риск потребительского кредитования, резко увеличившийся в последние полгода, стал настолько значимым, что многие банки вынуждены пересматривать стратегии дальнейшего развития этого бизнеса. Поначалу в целом в банковской системе рост невозвратов кредитов был незначителен. Резкий рост невозвратов дал о себе знать спустя некоторое время. Международный опыт показывает, что, достигнув максимального объема, уровень невозвратов кредитов стабилизируется. И заставить уменьшить его практически невозможно. В российских банках - лидерах потребительского кредитования - риск невозвратов по потребительскому кредитованию приближается к максимуму. И одновременно заметно общее снижение заинтересованности со стороны населения в получении кредитов на покупки.
Последний фактор в большей степени связан с разочарованием потребителей кредитных продуктов в работе с банками. Как только клиент понимает, какую сумму он переплачивает за товар, его интерес к заимствованиям резко падает. Кроме того, "пилят сук, на котором сидят", многие банки, умалчивающие при выдаче кредита о реальной величине процентной ставки, иных сопутствующих платежах. Все это вообще вызывает нежелание работать с банками.
Пока же приходится констатировать: рост рисков в области потребительского кредитования - это лишь первоначальный этап увеличения кредитных рисков в розничном бизнесе. Макроэкономические исследования показали, что объем выданных розничных кредитов (то есть всех кредитов частным лицам) за 2005-й и неполный 2006-й удвоился и превысил 1 триллион рублей. Доля потребительских кредитов в нем составляет 20 процентов и продолжает стремительно увеличиваться.
Более половины невозвратов на рынке розничного кредитования приходится именно на краткосрочное кредитование. На потребительские кредиты, кредиты в местах продаж и по пластиковым картам. Причем рост доли невозвратов по таким кредитам за последний год увеличился на 8-10 процентов!
На рынке автокредитования и займов на покупку дорогой мебели, предметов роскоши, ремонт квартир, а это и есть среднесрочное кредитование, заимствования населения растут не меньшими темпами. За последний год сегмент этих кредитов в рублях увеличился на 22 процента. Несложно предположить, что в ближайшие год-полтора станет значительно больше и величина просроченной задолженности по автокредитованию, по займам на покупку мебели, яхт и других предметов роскоши. То есть - по закону больших чисел - меньше возвращать долги станут не только те, кто не могут, но и те, кто не хотят.
Не только необязательные заемщики могут испортить настроение банкира. По-прежнему для российских банков остается значимым риск ликвидности. В большей степени это связано с неразвитостью внутреннего рынка капитала, недокапитализацией банковской системы и стремительно растущей потребностью промышленного

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость