Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Банковская газета ||| Пресс-релизы ||| Публикации
 
Распечатать страницу

Публикации

25.04.2011

ОДНАКО

Дата: Апрель 25, 2011

Тип издания: Еженедельный информационно-аналитический журнал.

Тираж: 6000 экз.

Распространение: Москва.

ЗВАНЫЙ УЖИН

Банки не хотят отдавать депозиты раньше срока

Даже запредельно низкие ставки по депозитам не могут остановить приток в банки средств частных лиц. Кредитные организации хотят, чтобы граждане размещали вклады на долгосрочных депозитах. Но поскольку увеличивать процент за такие договоры банкиры не готовы, в ход идут меры косвенного стимулирования населения. На этот раз они могут оказаться недостаточными.

ФИНАНСОВЫЕ власти в очередной раз озаботились проблемой нехватки "длинных денег" (долгосрочных пассивов, сроком свыше трех лет). При этом чиновники были вынуждены признать, пусть и косвенно, что существующие механизмы создания таких денег в нашей стране до сих пор не работают. Именно отсутствием "длинных" денег банкиры привыкли объяснять низкий уровень кредитования реального сектора экономики или незначительные объемы ипотеки. Определенная доля лукавства здесь есть. Как и любой другой бизнес, банковский сектор заинтересован в высокой отдаче при быстрой оборачиваемости средств. Поэтому валютные торги, игра на рынке ценных бумаг или дорогое потребительское кредитование являются приоритетами работы банков. С другой стороны, кредитные организации можно понять: используя для выдачи долгосрочных кредитов "короткие деньги", они рискуют не вписаться в существующие нормативы ликвидности, которые различаются по срокам. Это грозит банкам повышенным вниманием со стороны регулятора рынка, которое может вылиться в дополнительные проверки и штрафные санкции. А неоднократные нарушения приведут к отзыву лицензии. Потому без вмешательства государства решить проблему сложно.

Новые предложения по росту объемов долгосрочных пассивов сводятся к тому, что живительным источником "длинных денег" должны стать средства населения. Для реализации нового плана государство решило привлечь Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и даже готово заигрывать с гражданами, предлагая им более серьезные гарантии возврата средств. Естественно, получить эти допгарантии можно будет только в том случае, если деньги будут размещены на долгосрочных банковских вкладах.

БОЛЬШАЯ ТРОЙКА

Как показывает мировой опыт, основным источником долгосрочных пассивов для банковской системы служат средства пенсионных фондов. В нашей стране этот источник пока слабо развит, что объясняется незначительным сроком, прошедшим с начала запуска пенсионной реформы. При этом доступ к пенсионным накоплениям граждан, несмотря на большое число негосударственных пенсионных фондов, имеет ограниченный круг банков. В первую очередь на такие пассивы могут рассчитывать крупные кредитные организации, которые, как правило, имеют собственные дочерние пенсионные фонды, а также обслуживают более мелких игроков рынка.

Получается, что банки весьма ограничены в выборе путей привлечения долгосрочных пассивов. "Основные источники формирования долгосрочных пассивов - это, как правило, либо облигационные размещения, либо кредиты зарубежных финансовых институтов, либо субординированные депозиты опять же в основном зарубежных финансовых институтов. Российских привлеченных "длинных денег" у банков немного", - отмечает Вячеслав Андрюшкин, заместитель председателя правления СДМ-БАНКа. Очевидно, что привлекать средства с помощью этих инструментов снова может лишь весьма ограниченный круг банков. "Единственные три источника и три составные части фондирования долгосрочных активов - собственный капитал банка, целевые бюджетные средства (для банков с госучастием) и средства нерезидентов", - добавляет Юрий Никишев, зампред правления Меткомбанка.

В принципе большинство банков могло бы рассчитывать на долгосрочные депозиты. Правда, здесь не все гладко Ведь по своей сути все вклады населения, вне зависимости от их сроков, могут рассматриваться как вклады "до востребования". "Долгосрочных депозитов юрлиц в природе не бывает: если у предприятия есть деньги, которые оно может надолго вывести из своего оборота, то это явно свидетельствует о низком качестве его финансового менеджмента. Долгосрочных депозитов населения нет по факту. В соответствии с нашим законодательством безотзывных вкладов физических лиц не существует. Поэтому любой формально длинный вклад может быть изъят из банка в любое время", - комментирует Юрий Никишев. То есть гражданин имеет право в любой момент потребовать возврата депозита, пусть и с потерей накопленного дохода, что подразумевается большинством банковских договоров.

Соответственно, банкиры вынуждены страховаться от подобных ситуаций. Во-первых, искать возможности для размещения средств в высоколиквидные активы под более дорогие (по сравнению с той же ипотекой) проценты, поскольку ставки по долгосрочным вкладам заведомо выше краткосрочных. Во-вторых, банки закладывают риск досрочного расторжения депозитного договора в кредитную ставку. "Точно подсчитать, насколько это удорожает кредит, невозможно, поскольку каждый банк подходит к оценке этого риска по-своему. Но, думаю, что не ошибусь, если предположу, что эта величина колеблется от 0,5 до 1%", - комментирует сотрудник одного из банков. Получается замкнутый круг: долгосрочные депозиты, которые должны поддерживать кредитование, не могут толком аккумулировать "длинные деньги".

ЗАДНИЙ ХОД

В кризис население активно забирало деньги со счетов. Это привело к серьезным проблемам у тех банков, для которых депозитный портфель был основным источником пассивов. Осенью 2009 года финансовые власти даже предложили вернуться к подзабытой идее так называемых безотзывных вкладов. По мнению главы Центробанка Сергея Игнатьева, это могло бы укрепить устойчивость банковского сектора. Тогда банкиры с воодушевлением поддержали идею. Ассоциация региональных банков "Россия" даже предложила свой вариант такого депозита, предусматривающий, что вкладчики банков смогут изъять средства с вклада досрочно только в форс-мажорных случаях и в судебном порядке. Такими случаями разработчики стратегии назвали, например, болезни близких, потерю работы. Однако подобный законопроект, хоть и попал в Госдуму, но встретил резкий отпор со стороны Минфина и Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которые опасались, что само понятие "безотзывный вклад" только усилит панику среди населения.

С весны прошлого года начался постоянный приток вкладов населения, и проблема на какое-то время отпала сама собой. Более того, банки не ожидали столь больших объемов депозитов и даже сознательно ограничивали их приток, используя всевозможные методы. Но остановить население не смогли даже постоянно падающие ставки по вкладам. "В этом году население продолжит отдавать предпочтение банковским вкладам, несмотря на то что ставки по ним в конце 2010 года были ниже уровня инфляции, и в этом году эта тенденция продолжится", - отметил глава АСВ Александр Турбанов.

В условиях, когда средства граждан в банках превышают 10 трлн рублей, а проценты по вкладам вполне устраивают банкиров, игроки рынка скорее заинтересованы в перераспределении депозитной базы в сторону долгосрочных вкладов. На сегодняшний момент, поданным АСВ, только 8% вкладов приходится на долгосрочные депозиты, 35% вкладов размещаются на срок до года, 57% - до трех лет. Поэтому АСВ поддержало инициативу Ассоциации региональных банков "Россия" по повышению привлекательности таких депозитов для граждан. Суть предложения заключается в повышении страховой защиты для долгосрочных вкладов, включая жилищные накопительные вклады и сберегательные сертификаты, обращающиеся на рынке свыше трех лет. "Размер фонда страхования позволяет ставить вопрос о повышении суммы страхового возмещения до 2-3 млн рублей", - заявил Александр Турбанов. На сегодняшний день размер вклада, гарантируемого государством, составляет 700 тыс. рублей.

В связи с новыми заявлениями АСВ не лишним будет напомнить, что еще в начале этого года в профильном комитете Госдумы обсуждался проект поправок в закон о страховании вкладов. В частности, разработчики предлагали как раз увеличить сумму, подлежащую возмещению с 700 тыс. рублей до 1,5 млн рублей. Сверх этой суммы и до 2,5 млн рублей предлагается возмещать не более 90%. Однако предполагалось, что деньги будут возмещаться только в том случае, если ставка по рублевому вкладу (согласно договору) на момент открытия составляла не более ставки рефинансирования ЦБ плюс 5%. То есть разработчики хотели, чтобы вкладчик разделил риски с государством, выбрав банк, предлагающий проценты значительно выше рыночных. Кстати, тогда именно АСВ выступило резко против поправок. Агентство обосновало свою позицию тем, что средний размер вклада в российских банках на сегодня составляет 38 тыс. рублей (с учетом Сбербанка - 19 тыс. рублей). Сумма же в 700 тыс. сегодня покрывает 99,7% всех депозитов населения. Соответственно, никаких изменений не требуется, рассудили в АСВ.

ПОЛОЖИЛ И ЗАБЫЛ

Теперь АСВ само предложило вернуться к обсуждению этого вопроса. Скорее всего, изменение риторики АСВ связано с прогнозами относительно дальнейшего роста портфеля банковских вкладов. По разным оценкам, они увеличатся еще на 25-30%. Осталось только направить их в нужное русло долгосрочности, чем банки уже занимаются самостоятельно, правда, пока что без особых результатов. "В последнее время, действительно, наблюдается интерес граждан к долгосрочным вкладам, а также мы отмечаем интерес банков к таким вкладам: многие крупнейшие игроки ввели в свои депозитные линейки вклады до трех лет, а некоторые и до пяти лет с достаточно привлекательными ставками. Тем не менее самым популярным сроком вложения на рынке остается один год",- комментирует Мария Семененко, начальник Управления разработки и сопровождения депозитов для физических лиц НОМОС-БАНКа.

Возможно, это напрямую связано с тем, что привлекательные с точки зрения банка ставки отнюдь не являются таковыми с точки зрения вкладчика. Очевидно, что разница в 1,5-2% между вкладами сроком на полгода или три года не является определяющей при выборе срока депозита. "В настоящее время долгосрочные вклады не пользуются высоким спросом у населения. Основной причиной является достаточно низкие процентные ставки, предлагаемые банками для таких вкладов", - соглашается Наталья Волошина, начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка.

Стоит учитывать и менталитет наших сограждан, которые отнюдь не готовы расставаться с деньгами на долгие сроки, по принципу "положил и забыл". И в этом их сложно обвинять. Для того чтобы средства граждан стали устойчивым резервом и источником "длинных денег" в экономике, необходима экономическая и социальная стабильность, а также низкая инфляция.

"Доля таких вкладов вряд ли имеет перспективу существенно вырасти, потому что наши граждане, как правило, планируют обычно не более чем на год или два и не чувствуют такой уверенности в будущем, чтобы изымать из оборота деньги на столь длительный срок", - подтверждает Мария Семененко.

Ключевой вопрос - смогут ли предложенные меры АСВ действительно сделать долгосрочные вклады более привлекательными для вкладчиков. То есть сместить их предпочтения в сторону более долгосрочного планирования. "Как показывает практика, дополнительные государственные гарантии обеспечивают большую заинтересованность населения в том или ином финансовом продукте, чем без них. Это поможет поддержать уверенность людей в стабильности банковского сектора, обеспеченной государственными гарантиями", - считает Вячеслав Андрюшкин. Кроме того, дополнительная финансовая защита может косвенно помочь развитию и других рынков, поскольку в основном такие вклады открываются населением в рамках специальных накопительных программ, предлагаемых банками для последующего оформления кредитных продуктов. "Предложенная АСВ мера действительно актуальна для подобных программ, поскольку они, как правило, служат первоначальной суммой для оформления сделки по ипотечным кредитам", - рассказывает Наталья Волошина.

Правда, пока что до реального воплощения увеличения страховой защиты еще далеко. Сам Александр Турбанов прямо заявил, что сейчас это только разговоры. Вполне вероятно, что, тщательно просчитав все за и против, на такой шаг не решатся сами банкиры. Не стоит забывать, что гарантийный фонд АСВ формируется как раз из отчислений его участников, которые составляют 0,1% от облагаемой сборами базы. Условно говоря, если банк привлек 1 млн рублей депозитов, то он должен перечислить в АСВ тысячу рублей. Повышение страховой защиты вклада более чем в четыре раза (с 700 тысяч до 3 млн рублей), повлечет за собой кратное увеличение отчислений. Кроме того, никуда не денется и основная проблема, существующая на сегодняшний момент. "Проблема в том, что при этом вклад не перестанет быть вкладом "до востребования", поскольку вкладчик по-прежнему сможет забрать его в любой момент, вне зависимости от срока размещения. Эта инициатива очень хорошо бы сработала в комплексе с принятием изменений в законодательство, легализующих безотзывные вклады", - рассуждает Юрий Никишев.

Очевидно, что пока нет предпосылок к тому, чтобы объединить эти две идеи. К тому же существует еще одна проблема, которая станет весьма острой для будущих вкладчиков, в случае введения в банковскую практику безотзывных вкладов, даже с одновременным ростом гарантий государства. Нет сомнений, что, получив такую возможность, банки предпочтут сосредоточить свои усилия именно на этом виде вкладов. А проще всего направить население в нужное русло, повысив привлекательность безотзывных депозитов. Сделать это можно двумя способами - предложить по ним более выгодные процентные ставки или, напротив, снизить стоимость обычных депозитов. Скорее всего, банки пойдут по второму пути, фактически не оставив потенциальным вкладчикам возможности выбора. Однако у большинства клиентов нет возможности передавать на безотзывных условиях несколько миллионов рублей в год. Значительная часть населения для этого слишком бедна, а для меньшинства могут показаться не слишком интересными скромные предложения российских банков. Ведь, например, покупка московской или подмосковной квартиры традиционно считается более надежным и доходным способом инвестиций. Получается, новые вклады могут и не принести банкирам новых денег. Зато кредитные организации в очередной раз заработают на низких процентах за привлеченные деньги у населения.

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость