Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Банковская газета ||| Пресс-релизы ||| Публикации
 
Распечатать страницу

Публикации

18.08.2008

D’-ШТРИХ №15 август 2008

Поручитель для заемщика - это возможность взять больше денег или получить кредит под более низкую ставку. Некоторые банки вообще все займы выдают исключительно под поручительство. Какие права и обязанности есть у поручителей и какие опасности их подстерегают, выяснял D'.
Недавно один знакомый сообщил мне, что стал поручителем. Отнесся он к этому не слишком серьезно: мол, что тут такого, простая формальность - друг брал кредит наличными, и ему был нужен поручитель. Вопрос о том, готов ли он будет расплачиваться за друга с банком, мой знакомый категорически отмел, уверенно заявив, что до этого дело никогда не дойдет. Разубеждать в этом я его не стал, а прислал ссылки на банковские форумы в интернете с печальными историями поручителей. Прочтя их, знакомый сразу погрустнел и с горечью констатировал, что зря, наверное, взвалил на себя это ярмо. Действительно, в ближайшие годы над ним, как дамоклов меч, будет висеть кредит на 600 тыс. руб.
В стороне не останешься
Многие люди, соглашаясь на поручительство, полагают, что ничем не рискуют. Рассчитывают на то, что, даже если заемщик перестанет платить, банк будет требовать деньги именно с должника: станет с ним судиться, а если понадобиться, добьется продажи его имущества или будет получать часть зарплаты неплательщика - таким образом кредитор вернет свои средства, и до поручителя дело так и не дойдет. Однако поручители напрасно успокаивают себя подобными рассуждениями. В реальности, если у банка возникнут проблемы с заемщиком, остаться в стороне им не удастся. Практически все банки заключают договоры поручительства, предполагающие солидарную ответственность поручителя и должника.
"При солидарной ответственности банк вправе взыскать долг с поручителя, не занимаясь предварительным взысканием денег с заемщика. При этом поручитель будет отвечать перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником", - объясняет Елена Наговицына, начальник департамента налогового и финансового права компании "Частное право".
При солидарной ответственности уже на следующий день после невнесения ежемесячного платежа банк в принципе может потребовать от поручителя рассчитаться за заемщика, но на практике кредиторы, конечно, так не поступают. Когда обращаться к поручителю, каждый банк решает для себя сам. "В договорах поручительства, как правило, фиксируют, что если в течение пяти-десяти дней после даты ежемесячного платежа заемщик не ликвидировал долг, то требования по его погашению могут быть предъявлены к поручителю. Если заемщик обещает погасить просроченный платеж и пени в разумные сроки, то к поручителю банк не обращается. Если же проходит 15-20 дней и более, то кредитор начинает требовать погашения долга и от поручителя", - рассказывает Иван Лонкин, начальник управления кредитования физических лиц СДМ-банка. Как правило, поручителю звонят из банка и сообщают сумму, которую он должен внести; одновременно ему отправляют заказное письмо, чтобы в случае судебного разбирательства можно было доказать, что требование о погашении было ему предъявлено. Тянуть с платежом невыгодно: чем дольше поручитель не платит, тем весомее будет сумма набежавшего штрафа за просрочку и тем больше накапает процентов по кредиту. Можно, конечно, и не платить, но тогда следует готовиться к судебному разбирательству с банком. Банки чаще всего предъявляют иск одновременно и к заемщику, и к поручителю. Долг будет взыскиваться с того, у кого найдется необходимое для этого имущество или деньги. Если средств заемщика не хватит для погашения долга, то недостающая сумма будет покрыта за счет поручителя. Так что последнему выйти сухим из воды, если заемщик перестанет платить, весьма проблематично.
Наличие нескольких поручителей не на много снижает риски. "Ответственность между поручителями, как правило, по договорам поручительства не распределяется в долях, то есть каждый из поручителей полностью отвечает по обязательствам заемщика", - говорит Иван Лонкин. Таким образом, если другой поручитель откажется платить, а вы согласитесь, то погашать вам придется весь долг целиком, а не половину суммы. При этом никаких претензий к заемщику-должнику и поручителю-отказнику банк предъявлять не станет: ваши-то деньги на счет поступать будут. В принципе такую ситуацию можно предотвратить. "Лица, совместно давшие поручительство, вправе предусмотреть в договоре долевое сопоручительство, участники которого несут ответственность в рамках принятой на себя доли ответственности", - отмечает Екатерина Притчина, ведущий юрист компании Walter Walls. Вопрос в том, согласится ли банк на такое сопоручительство. Как правило, в типовых банковских договорах поручительства ни о какой долевой ответственности речь не идет, так как для кредитора это создает дополнительные проблемы с взысканием долга. По аналогичной причине подавляющее большинство банков не заключают договоры поручительства с субсидиарной ответственностью. "В этом случае банк обязан сначала предъявить требования к должнику и, только если он откажется платить или просто не даст никакого ответа, обратиться за взысканием долга к поручителю", - объясняет Андрей Чуриловский, директор юридического департамента Москоммерцбанка.
Вопрос жизни и смерти
От бремени поручительства в принципе можно освободиться досрочно. Самый простой вариант - расторгнуть договор по согласованию с банком. "Заемщик и поручитель могут обратиться в банк с предложением о замене поручителя на другое лицо. Также по взаимному согласию сторон возможна замена одного способа обеспечения обязательства по кредитному договору на иное, например поручительство на залог. Подобные предложения рассматриваются банком в индивидуальном порядке", - рассказывает Инна Завзянова, начальник управления претензионно-исковой работы Русского банка развития.
Поручитель может получить "вольную" и в случае корректировки условий кредитования. "При изменении любых параметров кредита, которые могут ухудшить положение поручителя, - например, при увеличении срока, ставки или суммы займа, - банк обязан получить согласие поручителя, иначе договор поручительства прекращает свое действие", - объясняет Андрей Чуриловский. Так как списка кредитных поправок, являющихся неблагоприятными для поручителя, не существует, то при расхождении позиций по этому вопросу у банка и поручителя последнему придется отстаивать свою позицию в суде.
Другая причина расторжения договора поручительства тоже может привести к судебному разбирательству с банком. В Гражданском кодексе (ГК) говорится, что поручитель должен быть освобожден от своих обязательств, если он не одобрит перевод кредита заемщика на другого человека. Проблемы здесь возникают, если смена должников происходит в процессе наследства. По законодательству в случае смерти должника наследники берут на себя и его долги, таким образом происходит смена заемщика. Соответственно, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника, то договор поручительства расторгается. Однако у некоторых банкиров есть иное толкование закона. "При переходе долга заемщика к наследникам поручительство не прекращается, так как положение ГК о прекращении поручительства при переводе долга на другое лицо применимо только к случаям, произошедшим по воле самого заемщика. На основании того, что смерть должника никак не подпадает под это обстоятельство, поручитель обязан будет продолжать отвечать по обязательству заемщика, перешедшему к наследникам. Но такая трактовка ГК очень спорная, вообще же единой практики по данной проблеме пока не сложилось", - отмечает Андрей Чуриловский.
Запутанная ситуация и с вопросом о том, обязан ли поручитель гасить кредит умершего заемщика, если у того не осталось никаких наследников или если они отказались от вступления в наследство. Здесь также два диаметрально противоположных мнения. "В ГК указывается, что обязательство прекращается со смертью должника, только если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с ли

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость