Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Банковская газета ||| Пресс-релизы ||| Публикации
 
Распечатать страницу

Публикации

09.06.2008

ИЗВЕСТИЯ №95 от 28 Мая 2008 года

Чтобы не попасться на удочку высокой эффективной процентной ставки, нужно внимательно читать договор
Стоимость потребительских кредитов по-прежнему доходит до 70% годовых - походив по магазинам, это недавно выяснили руководители Банка России. А раскрывать так называемую эффективную процентную ставку (ЭПС) банки совсем не торопятся, хотя ЦБ обязал это делать начиная еще с 1 июля 2007 года. После проверки регулятор тут же объявил, что у него имеется "расстрельный список" из 49 банков, которые будут наказаны за "нераскрытие". Однако нередко финансисты и не виноваты, граждане России в своем большинстве просто не читают кредитные договоры. Поэтому к стенаниям пострадавших нужно относиться с изрядной долей скептицизма - если вы хотите взять более-менее честный кредит, изучайте рынок.

Поле чудес
Весной сего года руководство Банка России выгнало своих сотрудников "в поля". И само туда тоже отправилось. Глава департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский, первый зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян и их подчиненные более двух месяцев ходили по столичным торговым точкам. В провинции этим же занимались сотрудники территориальных управлений ЦБ вместе с их начальниками. Повсюду схема работы была одна и та же: сотрудники ЦБ под видом простых граждан оформляли потребительские кредиты, слушали, что им рассказывали сотрудники банковских "точек", брали договоры и различную сопроводительную документацию, а также просто общались с народом. Больших утечек информации удалось избежать, так что результаты проверок, озвученные Геннадием Меликьяном, многих весьма удивили.
Во-первых, были озадачены сами проверяющие. Сотрудники Центробанка с удивлением обнаружили, что уровень знаний населения по финансовым вопросам практически не вырос. Большинство граждан просто не знают, что такое эффективная процентная ставка. "Как правило, ЭПС вызывает интерес у сравнительно небольшого количества клиентов и практически не влияет на принятие ими решения в пользу кредитования в том или ином банке. Гораздо больше клиентов интересует размер ежемесячного платежа", - говорит заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь. "Максимум 10% от общего числа клиентов задают вопросы об эффективной ставке. К сожалению, уровень финансовой грамотности населения пока оставляет желать лучшего", - добавляет директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина.
Стоит отметить, что банки и их партнеры вовсе не стремятся нести знания в народ. Более того, реклама постоянно пытается запутать обывателя, проценты указываются в день, в месяц, но практически никогда не в годовом исчислении. "Если говорить в общем, то, как правило, разница между эффективной и базовой ставкой незначительна и составляет единицы процентов годовых", - утверждает заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин.
Во-вторых, уже банки не были сильно обрадованы, когда ЦБ внезапно обнародовал информацию, что большинство деклараций об отмене дополнительных комиссий, сборов и хитрых условий так таковыми и остались. Фигуранты "черного списка" Банка России все те же, что и год и два назад, когда эти комиссии заставляли отменять. И их партнеры из числа торговых сетей тоже, причем отмечен рост числа мест, где можно дорого прокредитоваться. Причем действительно дорого: по статистике ЦБ, в то время, когда средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам населению составляют 14, 4 - 23, 3%, ставки по потребкредитам по-прежнему доходят до 60 - 70%.

Формула несчастья
Рекомендации ЦБ действительно де-юре чаще всего не нарушаются. Проблема в том, что они еще не совсем точные. В настоящее время Банк России предлагает своим подопечным кредитным организациям раскрывать эффективную ставку по кредиту по определенной методике, существует формула ее расчета, разработанная в ЦБ. Но пока что нигде четко не прописано, какие именно цифры и в каких местах кредитного договора должны стоять, на Неглинной над этим вопросом думают. 28 марта 2008 года Совет федерации одобрил очередные поправки в законопроект о механизме защиты интересов граждан при кредитовании. Банки хотят обязать предоставлять заемщикам "полную и достоверную" информацию о стоимости кредита, а также объемах штрафов и платежах в пользу третьих лиц. Вот только методологии на сей счет пока что тоже нет.
Очень многое действительно непонятно. Нельзя все списывать на "злых и жадных банкиров", есть объективные проблемы. Включать в расчет эффективной ставки страхование (ипотека, автокредит) или нет? Куда засчитывать стоимость SMS-сообщений о произведенной операции по счету? И так далее - "белых пятен" на самом деле масса...
Каков поп, таков и приход - так можно охарактеризовать ситуацию, сложившуюся на банковском рынке после 1 июля 2007 года. "Сознательные" кредитные организации, чтобы не попасть под санкции регулятора, модифицировали свои договоры согласно требованиям. Но так, чтобы клиент не пугался. Зачем писать страшные проценты, человек их все равно не поймет. Ему нужна конкретика. "В расчете графика ежемесячных платежей четко указаны все комиссии и платежи по кредиту, а также общая итоговая стоимость кредита за весь срок его использования. Такой график является стандартным приложением к каждому кредитному договору, поэтому фактически разглашается 100% подобной информации", - поясняет ведущий специалист отдела кредитования частных лиц Росавтобанка Екатерина Землякова. Раскрытие ЭПС в виде одной четкой цифры не практикуется. "Мы предоставляем всем своим клиентам точный расчет ЭПС. В стандартном кредитном договоре нашего банка подробно расписано, какой ежемесячный платеж должен вносить клиент по кредиту и какова общая переплата по кредиту. График платежей соответствует требованиям ЦБ. Рассчитать данную формулу нашим клиентам могут в любом мини-офисе нашего банка, либо клиент может сделать это самостоятельно", - добавляет заместитель начальника управления продаж, начальник службы клиентской поддержки банка Финсервис Марина Пашина. Учитывая практически тотальную финансовую безграмотность населения России, можно сказать, что никто никому ничего не раскрывает.

Кто спрятался, тот и виноват
Выявленным 49 злостным нарушителям ЦБ решил устроить "показательную порку". "Банк России проведет в этих банках тематические проверки, либо этот вопрос будет включен в плановые проверки", - заявил Геннадий Меликьян. Всем прекрасно известно, что подобная проверка (при наличии на то желания ревизоров) может полностью парализовать работу кредитной организации, поэтому кое-где уже кипит "работа над ошибками". В спешном порядке разрабатываются новые "правильные" договоры кредитования, отменяются всевозможные комиссии и иные поборы. Вопрос в том, насколько значимой и полезной для потребителя будет эта "бумажная коррекция".
Год назад банки тоже редактировали свои кредитные договоры. "Мы изначально воздерживались от применения скрытых комиссий, поэтому рекомендации ЦБ по расчету эффективных ставок никак не повлияли на наш бизнес, хотя страницу с расчетом ЭПС по методике ЦБ в типовую форму кредитного договора мы, конечно, добавили", - отмечает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. "Наш банк информирует клиентов о размере эффективной ставки по кредитам согласно методике расчета Банка России с 1 мая 2007 года", - говорят в "Русском стандарте". "Наш банк всегда следует рекомендациям ЦБ. Ставки в договорах банка "Хоум Кредит" обязательно считаются по методикам Банка России", - уточняет директор по прямым продажам, маркетингу и PR банка "Хоум Кредит" Игор Пржеровски.
Получается, что никто ничего не нарушал и ЦБ, видимо, ошибся и решил наказать банки по ошибке. А вот Сбербанк почему-то не наказал, наверное, по той причине, что это почти государственная кредитная организация. Но, что удивительно, на Сбербанк при этом нет нареканий населения по грабительским процентным ставкам, хотя это и лидер рынка потребкредитования - его доля в секторе составляет 37%.

Человек и калькулятор
Желающим дешево прокредитоваться сегодня нужно понять - это невозможно. Стоимость пользования заемными

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость