Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Банковская газета ||| Пресс-релизы ||| Публикации
 
Распечатать страницу

Публикации

16.11.2007

Журнал "КОМПАНИЯ" №11 от 26 марта 2007г.

80% имеющихся на руках у россиян пластиковых карт было выдано в рамках так называемых зарплатных проектов, то есть фактически без желания держателей карт. Такое положение будет сохраняться еще несколько лет, пока все работающие граждане России не обзаведутся зарплатными карточками.
Аналитики из года в год рапортуют о том, что рынок банковских карт в России растет чрезвычайно быстрыми темпами. При этом потенциал роста рынка пластиковых карт далеко не исчерпан, ведь пока еще в России имеется меньше чем по одной карте на душу населения. Между тем в среднем на одного европейца приходится три карты, а в Великобритании и США - порядка пяти-шести кредиток на каждого жителя. Однако мы быстрыми темпами догоняем западные страны. В 2006 году, по данным Центробанка, объем рынка пластиковых карт вырос почти на 37% и достиг 74,7 млн штук. К концу этого года вполне возможно преодолеть планку в 100 млн выданных карточек.

У нас и у них
Казалось бы, мы приближаемся к положению в "цивилизованных" странах, но это не совсем так. Наши карты - не такие, как у западных держателей. И дело даже не в том, что в России куда меньше, чем на Западе, распространено "карточное" кредитование и другие виды банковского сервиса. Просто западные банки в большинстве случаев эмитируют карточки потому, что к ним обращаются с просьбой об этом клиенты. Клиент пожелал - банк выдал карту, не пожелал - не выдал. Конечно, такое бывает и в России, но лишь в незначительном числе случаев. А как правило, среднестатистический россиянин получает свою банковскую карту в рамках так называемого зарплатного проекта, то есть фактически его работодатель уже выбрал за него и банк, и условия договора, и тип карты. Более того - работодатель принимает за работника решение о необходимости использования карты. Иногда жестко, а иногда мягко он навязывает своим сотрудникам подписание договоров об открытии карточного счета. На Западе в массовом порядке такая практика была бы невозможна, поскольку она немедленно повлекла бы судебные процессы. Нарушение прав потребителя, нарушение права свободного выбора, недобросовестная конкуренция - и так далее, и так далее, адвокаты нашли бы нужные формулировки. К тому же выбор кредитной карточки связан с планированием финансов семьи, а залезать в столь интимную сферу в западном обществе работодатели не смеют.

Основная причина
Ситуация, сложившаяся в России, вполне объяснима. Работодатели не хотят возиться с наличными деньгами, они экономят на инкассационных расходах. На Западе компании тоже стараются избегать наличных денег, но, во-первых, там распространены расчеты с помощью банковских чеков, а у нас их нет, и, во-вторых, их банковская система куда более надежна, чем наша, и проблем со скоростью и безопасностью перевода денег на счет получателя зарплаты не возникает. В России же сосредоточение всех счетов - и компании, и сотрудников - в одном проверенном банке является средством ускорения и увеличения надежности расчетов. А российские адвокаты, равно как антимонопольная служба, до зарплатных карточек пока еще не добрались. И не только потому, что это им в голову не приходит, но и потому, что воевать с зарплатными проектами - значит подрывать фундамент нашей финансовой системы. Ведь в России зарплатные проекты - это не просто распространенная, а основная причина выдачи кредитных карт. По оценкам начальника управления банковских карт Московского кредитного банка (МКБ) Алексея Есенникова, зарплатные карты составляют порядка 80% всей эмиссии международных пластиковых карт в России. Директор департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" Банк Марат Ганеев считает, что если у крупных банков доля зарплатных карт варьируется от 40% до 70%, то средние и мелкие банки часто вообще не эмитируют карт вне зарплатных проектов.
Правда, зампредправления ООО "Банк Финанссервис" Елена Костина полагает, что в последние год-два в крупных розничных банках стали преобладать карты, выпускаемые для частных клиентов. Но общая ситуация на российском рынке пока не переломлена.

Год нынешний и год минувший
В 2006 году зарплатные карты продолжали расти быстрее, чем прочий "карточный" сектор. Например, в Московском кредитном банке количество договоров с компаниями по зарплатным проектам увеличилось почти в 2 раза. Другие опрошенные "К°" банки указывали, что рост количества зарплатных проектов в прошлом году составил от 36% до 150%.
Аналогичную ситуацию банковские эксперты единодушно прогнозируют и на будущий год. "Думаю, что в 2007 году аналогичная динамика роста зарплатных проектов сохранится", - заявил "К°" советник председателя правления МБРР Игорь Хрилев. "В 2007 году сохранятся темпы роста показателей по реализации зарплатных проектов", - соглашается с ним Елена Костина.
Все это прекрасно. Но как долго зарплатные проекты будут основной причиной выдачи пластиковых карт физическим лицам? Здесь мнения банковских экспертов несколько расходятся. Специалисты ВТБ-24 утверждают, что в нынешнем году сохранится соотношение зарплатных и рыночных карт 80/20. Однако специалисты Банка проектного финансирования (БПФ) называют несколько меньшую цифру: в будущем году выдача 30 - 40% карт будет происходить за счет зарплатных проектов. Снижение доли этих проектов в общей массе эмитируемых карт представляется закономерным, поскольку, как верно заметил Марат Ганеев из "АК БАРС" Банка, "этап, когда банки основную эмиссию осуществляли за счет зарплатных проектов, прошел. Сегодняшняя их работа направлена на сохранение существующей крупной клиентской базы, где уже реализованы зарплатные проекты, и привлечение клиентов на зарплатные проекты из числа банков-конкурентов".

Места надо знать
Разнобой в оценках перспектив "зарплатного" бизнеса вполне объясним. Дело в том, что когда аналитики говорят о российском рынке, они всегда немного притягивают факты за уши. Единого российского рынка не существует - есть множество региональных рынков, хоть и связанных между собой, но все же достаточно замкнутых и обладающих специфическими особенностями. И ситуация на разных рынках складывается по-разному. К настоящему времени банкам практически удалось охватить зарплатными проектами все самые простые с точки зрения экспансии рынки, т.е. Москву и города-миллионники. Впрочем, и здесь оценить долю карточных проектов в общем объеме выплачиваемой зарплаты пока крайне трудно, так как до сих пор очень значительные объемы зарплат выплачиваются по так называемым "серым" схемам. По оценкам зампреда правления СДМ-банка Владимира Луценко, сейчас рынок освоен банками на 20 - 30%, и он будет расти по мере того, как предприятия станут переходить на "белую" зарплату. Владимир Луценко считает, что полное обеспечение всех 100% российских работников зарплатными карточками произойдет в течение ближайших 5 лет, и при этом активными пользователями кредитных карт станут 30 - 40% населения.
Однако степень охвата предприятий и организаций зарплатными карточными проектами сейчас чрезвычайно разнится в зависимости от местности. В Москве и Подмосковье не менее 70% организаций полностью или частично используют банковские карты для выплат заработной платы (оценка МКБ). При этом для фирм, выплачивающих зарплаты "по-белому", данный показатель приближается к 100%. В то же время, поскольку среди юридических лиц, открывших счета в банках, преобладают предприятия малого и среднего бизнеса с немногочисленным персоналом, по состоянию на 1 января 2007 года число договоров по зарплатным проектам составляет менее 1% от общего количества счетов юридических лиц. "Такая статистика, на мой взгляд, не является показательной, поскольку, как правило, в зарплатных проектах заинтересованы предприятия, имеющие многочисленный штат работников, а подобных организаций среди всех корпоративных клиентов банка не слишком много", - отмечает замдиректора департамента банковских карт Росбанка Игорь Зотиков.
Что касается провинции, то там ситуация еще более пестрая. "Смотря о каких регионах идет речь, - замечает начальник управления пластиковых карт Банка проектного фин

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость