Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Банковская газета ||| Пресс-релизы ||| Публикации
 
Распечатать страницу

Публикации

16.11.2007

Газета "ИЗВЕСТИЯ" №156 от 30 августа 2007г.

По данным опроса "РОМИР Мониторинг", собираются воспользоваться услугами ипотеки 12% семей, а это 4 млн человек. Число банков, предлагающих ипотеку, выросло за последние два года с 241 до 662. А ее все равно не видно. Ипотечная задолженность населения к ВВП у нас - 0,37%. В то время как в Евросоюзе этот показатель, демонстрирующий популярность ипотеки, равен 38%, в США - 53%, Англии - 62%.
Этот год стал урожайным для ипотеки во многом благодаря стабилизации цен на квартиры. Если год назад, во время ажиотажного спроса на рынке жилья, ипотечные сделки разваливались (пока собирались документы, жилье вырастало в цене или уходило за наличные), то сейчас жилье подобрать стало проще, на рынке появилось достаточно много предложений по продаже квартир и подавляющее большинство ипотечных заявок завершаются покупкой жилья. Так, в Московском кредитном банке (МКБ) около 65% одобренных заявок выходят на сделку, в банке "Союз" - 70%. "Среднее количество поданных на рассмотрение кредитных заявок и выданных кредитов в месяц увеличилось более чем вдвое", - утверждает директор департамента розничного кредитования банка "Союз" Алексей Любченко. В Райффайзенбанке по итогам полугодия отношение выданных кредитов к одобренным заявкам составило более 40%. "Этот показатель улучшился по сравнению с прошлым годом, когда цены на квартиры росли настолько быстро, что заемщики не успевали приобрести квартиру в рамках одобренного лимита. Этим летом мы наблюдаем стабилизацию, а в некоторых сегментах падение цен на недвижимость, поэтому заемщикам проще найти квартиру и приобрести ее в кредит", - говорит член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Роман Воробьев.
Кроме того, ипотека стала доступнее. Чуть-чуть. Среди основных изменений на рынке - заметное снижение ставок в рублевой ипотеке и увеличение сроков кредитования. Кроме того, банки массово вывели на рынок кредиты на покупку комнат, загородных домов и земельных участков. "Одна из основных тенденций - снижение процентных ставок. Также я бы отметил сокращение сроков рассмотрения документов заемщика. Если раньше, например, решение по объекту недвижимости принималось в течение нескольких дней, то сегодня этот срок сократился до одного дня, - говорит директор ипотечного центра ИБ «КИТ-Финанс» Станислав Аксенов. - Еще одна достаточно яркая тенденция - снижение страховых тарифов. Если раньше у страховых компаний, с которыми мы сотрудничаем, тариф в комплексе по трем видам рисков порой доходил до 2% стоимости кредита, то с весны ставки стали снижаться и сегодня составляют 0,5-1%".
Ставки в рублевой ипотеке сейчас упали до 10,5-12% годовых, и теперь во многих банках разница между стоимостью валютных и рублевых кредитов - 1-2%. Целый ряд кредитных учреждений предлагает валютную ипотеку под 9-9,5% годовых, появился и первый ипотечный кредит в швейцарских франках под 7% в год (Банк Москвы). Максимальные сроки кредитования увеличились по рынку до 25-30 лет, появился и первый кредит на 40 лет (Росевробанк). Предельные суммы кредитов выросли до $1,5-2 млн. Часть банков вообще сняла ограничения по максимальным суммам (Международный московский банк (ММБ), Райффайзенбанк, Банк Москвы, ВТБ 24 и др.).

Скрытые резервы
Но не только ставкой единой... Из-за многочисленных обязательных дополнительных платежей стоимость ипотеки для семей значительно вырастает. Как правило, банки взимают 1% от суммы кредита за организацию сделки, еще одну-две тысячи рублей требуют за рассмотрение заявки. $100-200 придется отдать оценщику, $50 - за аренду банковской ячейки и 2-6% от стоимости жилья - риэлтору. 1,5% от суммы кредита потянет ежегодная страховка. А еще надо оплатить регистрацию и в ряде случаев нотариат. В сумме все это тянет на кругленькую сумму, существенно утяжеляющую ипотечное бремя. Понимают это и банки, начиная снижать некоторые комиссии. Процесс упразднения комиссий связан и с действиями Центробанка, который практически заставил банки объявлять свои эффективные ставки, то есть реальную стоимость кредитов с учетом всех платежей и затрат.
Так, Альфа-Банк снизил комиссию за получение кредита с 1 до 0,9%. Столько же берет за оформление кредита "Возрождение", и больше никаких других комиссий банк не взимает. «КИТ-Финанс» берет на себя расходы по оценке недвижимости. В СДМ-банке запущена специальная программа для сотрудников корпоративных клиентов банка, предполагающая сниженную наполовину комиссию за выдачу кредита. Такой же политики придерживается ММБ. В Бинбанке комиссии взимаются в момент выдачи кредита, в среднем составляя 1%. "Союз" отменил комиссии за ведение ссудного счета. В Банке Москвы сейчас отсутствует комиссия за ведение ссудного счета. Заявка на получение ипотечного кредита рассматривается бесплатно. Газпромбанк за рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание кредита взимает только 2100 рублей. "Исходя из сложившейся тенденции к снижению многими банками расходов по ипотечному кредитованию, мы в ближайшее время рассматриваем возможность снижения комиссии за выдачу кредита, которая зачастую имеет значительный вес при расчете эффективной ставки кредитования", - признается начальник управления кредитования физических лиц ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. По мнению Дмитрия Осипова, зампредправления СДМ-банка, с течением времени все комиссии будут упразднены, останется лишь процентная ставка.
С учетом дополнительных платежей стоимость ипотеки конечно же не 9% годовых. "В соответствии с существующим уровнем инфляции в стране ставки менее 12-13% по кредитам в рублях - это работа банков себе в убыток, - объясняет Дмитрий Осипов из СДМ-банка. - Ожидается, что в 2008 году реальный уровень инфляции составит 7-8%, а в 2009-м 5-6%. Если прогнозы оправдаются, то ставки по рублевым кредитам снизятся до 10-11 и 8-9% соответственно. Однако скорее всего этого не случится, и ожидать снижения ставок более чем на полпункта не следует.


Кто в доме хозяин
На самом деле, чтобы при нынешних ценах на жилье ипотекой смогли воспользоваться большинство россиян, кредитные ставки необходимо снизить до 3%. Что на сегодня невозможно. Даже при снижении ставки до 7% в Москве ипотекой смогут воспользоваться только те, кто способен оплатить наличными 37% стоимости квартиры (при доходе семьи $2000). А при нынешних ценах на жилье в столице это около $70 тыс. То есть сегодня основным тормозом ипотеки являются высокие цены на жилье. В банке "Дельтакредит" подсчитали, что в 2003 году для покупки однокомнатной московской квартиры в кредит семье необходимо было накопить 20% собственных средств, остальное давал в кредит банк. В 2006 году для покупки такой же квартиры в кредит этой же семье уже необходимо было иметь более половины собственных средств. Поскольку доступный ей банковский ипотечный кредит покрывал только 47% стоимости квартиры. И это несмотря на то, что доход этой среднестатистической семьи вырос с 1200 до $2000. А кредитные ставки снизились с 15 до 11% годовых. В регионах ситуация не лучше. Например в Екатеринбурге семье с доходом 28 600 руб. (средний доход семьи, обращающейся за ипотечным кредитом) для покупки двухкомнатной квартиры сейчас необходимо самостоятельно оплатить 64% ее стоимости, в то время как в 2003 году своих вложений необходимо было лишь 27%.
Кому же сейчас ипотека доступна? В Москве это семьи с доходом более $2800, в городах-миллионниках - с доходом от $1500, в остальных регионах - с совокупной зарплатой около $1100 в месяц. Для покупки двухкомнатной квартиры в Москве стоимостью $220 тыс. клиенту необходимо иметь не менее 10% первоначального взноса и документально подтвержденный доход $3700, приводит пример директор департамента розничного кредитования МКБ Павел Ильин. "Одной из важнейших проблем на рынке ипотечного кредитования является низкий уровень доходов населения. Из-за небольших зарплат, высокой стоимости жилья и далеко не низких процентов по кредитам ипотекой пользуется ограниченное число населения", - заключает директор департамента андеррайтинга банка "ГЛОБЭКС" Олег Семкичев. То есть ипотека становится услуго