Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Банковская газета ||| Пресс-релизы ||| Публикации
 
Распечатать страницу

Пресс-релизы

20.08.2007
Несмотря на то что ипотечный брокеридж — довольно молодая услуга, в этом сегменте рынка уже тесно, а новые участники все продолжают прибывать. Потребителю легко запутаться в разновидностях многочисленных компаний, предлагающих услугу ипотечного брокера. В их отличиях и возможностях разбирался D’.
 
Полный комплект или узкий профиль?

Сегодня в России действуют ипотечные брокеры по меньшей мере трех видов. Первые — это фирмы, оказывающие клиенту полный комплекс услуг по приобретению недвижимости, где получение ипотечного кредита — только один из этапов. К таким компаниям полного цикла относятся подразделения крупных риэлтерских фирм, предлагающих клиентам услуги риэлтера и брокера «в одном флаконе» («Миэль-брокеридж», «Бест-ипотека», ипотечные подразделения МИАН и «Инком-недвижимости» и др.). Кроме того, появились компании, которые изначально были ориентированы на ипотечный сегмент рынка («Фосборн Хоум», РЕЙМ, «Недвижимость и кредит»). В организации своей работы и те и другие исходят из того, что ипотечный кредит является не целью, а средством: человеку важно не только получить одобрение банка, но и найти подходящую квартиру, которую можно приобрести за эти деньги. Когда клиент обращается в компанию, предоставляющую полный комплекс услуг, то все процессы здесь идут параллельно: поиск банка, подбор подходящей недвижимости, одобрение ее у банка. «Компания, оказывающая комплексный сервис, четко состыковывает все этапы покупки, — говорит директор по маркетингу ипотечной компании РЕЙМ Михаил Осинцев. — В нашей практике были случаи, когда обращались клиенты уже с кредитом, но на одобренную сумму было невозможно что-либо приобрести. Поэтому мы изначально консультируем клиента не только по кредитным программам, но и по рынку недвижимости».
Вторая категория брокеров — это специализированные фирмы, занимающиеся лишь подбором кредитных программ и получением одобрения банка для клиента. Так работают компании «Мой дом», Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК), «Кредитный и финансовый консультант» (КФК) и другие. Как говорят сами «независимые брокеры», их преимущество в том, что они больше, чем компании полного цикла, заинтересованы в подборе своим клиентам наиболее выгодной кредитной программы. Директор департамента продаж брокерской компании «Независимое бюро ипотечного кредитования» (НБИК) Павел Комолов утверждает, что именно помощь независимого брокера может сэкономить заемщику десяток-другой тысяч долларов на выплатах банку. «К сожалению, все мы подвержены слабостям, и если человек зарабатывает 15–20 тыс. рублей на брокерской составляющей и 4–6% за подбор квартиры, то выгодные условия кредита отходят на второй план. Самым важным фактором становится готовность банка дать кредит без лишних проволочек и вопросов», — считает он.
Правда, эти утверждения недоказуемы, и весьма вероятно, что вопрос качественного подбора программы, как обычно, упирается не столько в набор услуг, сколько в профессионализм специалистов. Так, звонки в некоторые фирмы показывают, что «ипотечные профессионалы» не всегда в курсе новых продуктов и событий на рынке. Что касается широты выбора ипотечных программ, то сегодня, пожалуй, не найдется ни одного брокера, который взялся бы утверждать, что работает со всеми участниками рынка. Каждая компания — как риэлтерская, так и «независимая» — сотрудничает с определенным кругом банков-партнеров. Обычно брокеры работают с четырьмя-пятью банками, с которыми им наиболее удобно работать, то есть с ними отлажены все процессы рассмотрения заявок, говорят сами банкиры.
Пока, если верить существующей статистике банков, большая часть клиентов приходят за кредитом через риэлтеров. «Они более эффективны. По сделке работают одновременно как специалисты, сопровождающие процесс получения кредита, так и те, кто подбирает недвижимость в соответствии с требованиями банка. Для “чистого” же брокера важно получить одобрение банка, и он нередко не обращает внимания на сумму, необходимую клиенту, в результате многие заемщики так и не выходят на сделку», — говорит директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош. По информации СДМ-банка, процент клиентов, приходящих от независимых брокеров, пока невысок, и агентства недвижимости значительно чаще привлекают клиентов.
Третья категория брокеров отличается тем, что для заемщика их услуги обходятся совершенно бесплатно. Свою маржу подобные компании получают от банков. Вроде бы для клиента это выгодно. Но стоит иметь в виду, что, воспользовавшись услугами такого брокера, клиент не имеет никаких гарантий того, что банк, с которым свел его брокер, в результате все-таки выдаст ему кредит. После того как клиент приведен в банк, брокер не несет никакой ответственности за его дальнейшую кредитную судьбу. Заемщик сам собирает документы и подает заявку. И хотя брокеры говорят об оптимальном подборе, реальность оказывается сложнее. Я ради эксперимента в прошлом году воспользовалась услугами одной из таких компаний. После честного заполнения анкеты я получила предложения от нескольких банков, но ни одно из них не показалось мне достаточно привлекательным. А присутствие некоторых выглядело даже странно. К примеру, было предложение от банка «Дельтакредит», хотя он кредитовал только заемщиков с официально подтвержденным доходом. Между тем у меня в анкете было написано, что кроме вольной справки от работодателя мне предъявить нечего. По другим предложениям стоимость кредита оказалась на 1,5–2% дороже, чем среднерыночная.
 
Мифология от брокера

Первая и наиболее очевидная функция ипотечного брокера — помощь в выборе кредитной программы. Анонсируя ее, брокеры любят ссылаться на то, что рынок ипотеки очень сложный, и в том количестве программ, которые сейчас предлагаются банками, человеку трудно сориентироваться самостоятельно. Это можно назвать правдой только отчасти. Во-первых, прошлогодний рост конкуренции на ипотечном рынке привел к тому, что программы у лидеров ипотеки пришли к более или менее общим параметрам. Процентные ставки, размер первоначального взноса и прочие условия в крупных банках не особенно отличаются.
Другое дело, что от выбора программы до получения кредита заемщика отделяет отнюдь не один шаг. Даже собрав полный пакет документов и доставив его в банк, человек не всегда может быть уверен в благополучном исходе. Разумеется, если у него «белая» зарплата от 3 тыс. долларов, а еще лучше — уже имеется какая-то недвижимость, заем он получит без проблем. Но если есть сомнительные пункты вроде нерегулярного или «серого» дохода, или какие-то материальные обязательства, или что-то в этом роде, банк может и отказать. Вот здесь-то ситуацию и способен спасти ипотечный брокер. Вторая и, пожалуй, на сегодня самая важная его задача — получить одобрение для любого «сомнительного» клиента. Иногда требуется просто более внимательный подбор банка, поскольку заемщик при самостоятельном поиске может не учесть всех нюансов. «Профессиональный брокер, поговорив с клиентом, сразу может понять, какой банк с наибольшей вероятностью одобрит ему кредит», — замечают специалисты компании «Фосборн Хоум». А иногда, в особенно сложных ситуациях, вступают в силу взаимные договоренности между банком и брокером. «Ипотека в банках — это конвейер, поэтому зачастую отсутствует возможность вникать во множество деталей относительно конкретного клиента. Могут не учитываться существенные моменты, и, как следствие, человек получит меньшую сумму кредита или вообще отказ, — поясняет Михаил Осинцев. — А в случае с нами банки получают сформированное кредитное досье клиента, включающее наше заключение и рекомендации, и некоторые из банков после этого не проводят собственный андеррайтинг, а отправляют досье непосредственно на рассмотрение кредитного комитета».
Особенно это актуально для «сложных» категорий клиентов — фрилансеров, людей пожилого возраста, частных предпринимателей и т. п. Банков, готовых выдавать кредиты таким заемщикам, а тем более на приемлемых условиях, не так много, и не факт, что они готовы работать с человеком «с улицы».
Впрочем, сами банкиры уверяют, что подход к потенциальным заемщикам у ни
  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость