Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Банковская газета ||| Пресс-релизы ||| Публикации
 
Распечатать страницу

Пресс-релизы

01.12.2010


БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Дата: Декабрь, 2010
Тип издания: Ежемесячный деловой журнал.
Тираж: 6 000 экз.
Распространение: Москва.

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ СЕГОДНЯ И ЗАВТРА

Идея моментального предоставления платежных сервисов на расстоянии, первоначально зародившаяся в недрах рынка мобильной связи и подхваченная кредитными организациями и платежными системами, успешно воплощена и уже несколько лет активно действует во всем мире. О том, что мешает мобильному банкингу в России, рассказывают эксперты различных организаций – участников этого рынка.

Платежи с банковского счета или с карты, осуществляемые с помощью мобильного телефона и составляющие суть мобильного банкинга, широко распространены во всем мире. Мобильная коммерция– более широкое понятие, включающее оплату (а зачастую и выбор) товаров или услуг электронными деньгами и с использованием лицевого счета у оператора связи.

По прогнозам аналитической компании Gartner, за текущий год число людей, использующих мобильные платежи, может увеличиться более чем на 54%, до 108 млн человек. Причем наибольший прогресс в данной области ожидается в развивающихся странах, так как в Западной Европе и Северной Америке уже имеется более чем достаточное количество доступных платежных инструментов.

В начале пути

На территории России и стран СНГ мобильный банкинг пока развит очень слабо. По словам вице-президента по технологиям платежной системы интернет-банкинга HandyBank Дмитрия Теплицкого, на этих территориях к данной услуге прибегают лишь 1–2% от общего числа пользователей систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В чем причина такой низкой популярности у наших сограждан мобильной коммерции?

Директор департамента информационных технологий СДМ-БАНКа Олег Илюхин считает, что мобильный банкинг в России находится пока на самой ранней стадии развития. Инициатива его появления исходит от коммерческих банков. Только единицы крупнейших банков полномасштабно предоставляют такую услугу. Банки же среднего сегмента пока либо задумываются о возможности предоставления клиентам такого сервиса, либо только начинают его предоставлять.

По мнению Д. Теплицкого, причины низкой востребованности мобильного банкинга – неудобные в использовании решения, ограниченные по функциональности и применяемой

платформе (полный функционал имеется только для iPhone). Однако чтобы яснее понять все причины, целесообразно проанализировать плюсы и минусы различных способов мобильных платежей.

Плюсы и минусы

Мобильный банкинг как доступ клиента к собственному банков-скому счету с возможностью совершать по нему операции наследует все «родовые» проблемы интернет-банкинга. Используя данный сервис, клиент не имеет возможности в онлайн-режиме посоветоваться со специалистом.

Мобильный интерфейс для дистанционной работы с банковским счетом должен быть прост и интуитивно понятен, считает заместитель генерального директора компании «Яндекс.Деньги» Наталья Хайтина. Однако требование к простоте интерфейса вступает в объективное противоречие с требованиями к безопасности. На банковском счету могут быть размещены крупные суммы, а значит, максимальная защита должна исключить возможность несанкционированного доступа третьих лиц.

Для подключения к мобильному банкингу необходимо личное присутствие клиента в банковском офисе, а для использования услуги – специальные программные или хардверные аутентификационные ключи, а также одноразовые коды подтверждения трансакции. Неудо-бен и небольшой размер дисплея мобильного телефона. Словом, пользоваться услугой достаточно сложно.

Безусловно, на рынке есть примеры

удачных решений, например приложение для iPhone от «Альфа-Клика». Но пока их мало. И в отличие от платежных систем ни один мобильный банк не может предложить клиенту оплачивать товары и услуги любых магазинов. Есть другая разновидность мобильных платежей – со счета мобильного оператора. Это отличный вариант для спонтанной недорогой покупки (например, билета на автобус), но он не подходит для дорогих приобретений. Тем более что бизнес-модель сотовых операторов предполагает взимать за платеж дополнительную комиссию.

И все же данные финансовые услуги пробивают себе дорогу, их актуальность не вызывает сомнения. Дело в том, объясняет директор по мобильной коммерции МТС Дмитрий Трошкин, что число клиентов, готовых регулярно посещать банковские офисы для совершения различных операций со своими счетами, изначально ограничено. Это лица, имеющие достаточно свободного времени или вынужденные совершать регулярные и обязательные платежи (например, для погашения кредитов). Классическое офисное банковское обслуживание не охватывает наиболее динамичных и платежеспособных клиентов, которые не могут позволить себе посещать отделения банков ради простых операций. Услуга мобильного банкинга актуальна в первую очередь для тех, кто много времени проводит в дороге и у кого не всегда оказывается под рукой компьютер или ноутбук, считает О. Илюхин. В основном это деловые люди, у которых есть необходимость в постоянном контроле за состоянием банковского счета и движением денежных средств. Мобильный телефон в этом случае сильно выручает.

Таким образом, мобильность общества значительно возросла. Конечно, не все перейдут на услугу мобильного банка, большинство еще долго будет пользоваться интернет-банкингом, но новая услуга, без сомнений, будет развиваться и займет свою нишу на банковском рынке. Кредитным организациям следует определиться, с какими компаниями в области мобильных платежей и мобильного банкинга можно наладить наиболее продуктивное сотрудничество. По словам Бориса Кима, который в Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ) возглавляет комитет по платежным системам и банковским инструментам, для успешного проекта в этой области нужны три участника: оператор сотовой связи, банк и поставщик платформы мобильной коммерции. В качестве примера можно привести сотрудничество Первого процессингового банка и QIWI-Кошелька с операторами «большой тройки» (МТС, Билайн и МегаФон). Банк «Таврический» и «Мобильные Деньги» сотрудничают с Пенза-GSM, Yota и Билайном; Банк Москвы – с МТС, а компания «Интервейл» разработала платформу мобильной коммерции для МТС и МегаФона. Поставщиков решений для Интернета и мобильного банкинга можно разделить на две группы, считает О. Илюхин. Первая – относительно небольшие компании, разработавшие уникальное решение, которое внедрено не более чем в 5–10 банках. Системы этих компаний достаточно хорошо проработаны в мелочах и, как правило, у каждой из них есть своя фишка, выгодно отличающая ее от других. Минусы – это цены: за развитие уникального решения, за любую доработку банк вынужден платить. Другая группа – компании – лидеры рынка, имеющие стандартные (или, как их еще называют, коробочные) решения. В них по умолчанию заложены возможности, доступные для всех банков, использующих данную систему, т.е. компания сама следит за развитием программного продукта. При этом система является стандартной и не отражает специфику банка, который ею пользуется. Таким образом, выбор поставщика системы мобильного банкинга – вопрос достаточно непростой, и однозначных рекомендаций здесь быть не может.

Проблемы рынка и предпосылки его роста

Есть и другие причины, которые препятствуют полноценному предоставлению услуг мобильных платежей в России. Главная из них, по мнению Б. Кима, – малая активность населения в использовании давно уже доступных и ставшихпочти классическими таких банковских услуг, как оплата покупок и услуг картами, а также интернет-банкинг. Фактором, тормозящим развитие мобильного банкинга, Д. Теплицкий считает разнообразие моделей телефонных аппаратов на руках у пользователей. В результате для предоставления услуг мобильного банкинга требуется разработать и поддерживать, как минимум, четыре основных платформы (JAVA – причем желательно в нескольких вариантах для классических телефонов, Symbian S60 и Android, Windows Mobile, iPhone/iPad). На эти цели необходимы дополнительные затраты на обучение своих или привлечение сторонних специалистов, которые хорошо разбирались бы во всех этих устройствах. Чтобы успешно продвигать эти банковские услуги, по мнению Д. Теплицкого, надо осуществить комплекс мер. Среди них целесообразно выделить разработку мобильных банков, работающих в основном на представленных на рынке платформах; обеспечение безопасности платежей; информирование граждан и маркетинговое продвижение данной услуги на рынке.

«Услуга сама по себе удобна и может значительно упростить жизнь ее пользователям, – отмечает О. Илюхин. – Конечно, пока к ней прибегает небольшое число клиентов. Удобство оповещений по возможным изменениям в состоянии счета оценили все пользователи, но вот непосредственно систему платежей или денежных переводов клиенты применяют в значительно меньшей мере». Несомненно, через несколько лет этот сервис найдет повсеместное распространение, но интернет-банкинг все же будет более востребован. Речь здесь идет о клиентоориентированности банка и создании максимальных удобств при осуществлении клиентом финансовых операций, поясняет директор департамента информационных технологий СДМ-БАНКа.

Вопрос безопасности

Насколько защищено проведение мобильных платежей и как обеспечивается безопасность этой услуги? «Мобильный телефон – это тот же компьютер, – говорит Б. Ким. – Поэтому безопасность платежей в мобильном банкинге не ниже, чем в интернет-банкинге. Телеком-муникационные возможности телефона позволяют реализовать дополнительные меры безопасности, основанные на использовании подтверждающих SMS, а также IVR-служб и геолокационных сервисов». По мнению Н. Хайтиной, наиболее перспективны решения, использующие мобильный телефон как инструмент для управления счетом в небанковских платежных системах. Интерфейсы таких систем одновременно легко осуществимы и безопасны. Кроме того, на счету пользователя платежной системы редко хранятся очень крупные суммы, и риск утраты доступа к ним не больше риска выронить купюру на улице. Неопределенности и казусы Д. Трошкин отмечает наличие некоторой неопределенности в правовом поле мобильных платежей, не позволяющей, например, производить оплату услуг третьих лиц непосредственно со счета мобильного оператора.

Другая проблема – ряд ограничений, которые устанавливают банки и платежные системы на платежи, осуществляемые с мобильного телефона в том случае, если источником средств выступает банковская карта. При этом существующая классификация у платежных систем не позволяет запускать услуги и классифицировать их как мобильные платежи без реализации отдельного проекта, а для этого платежная система сначала должна удостовериться, что предполагаемые обороты по сервису будут существенными.

«Получается замкнутый круг, – подчеркивает директор по мобильной коммерции МТС. – Чтобы запустить новое приложение, через которое осуществляются мобильные платежи, платежные системы должны увидеть в нем обороты. А оборотов не появится до тех пор, пока приложение будет работать по схеме с MOTO-трансакцией (без физического присутствия владельца), так как ставки комиссии в этом случае выше, чем при трансакции типа «мобильная коммерция».

Цена вопроса

Примерные затраты кредитной организации на развертывание полноценного мобильного банкинга, по словам О. Илюхина, начинаются с 200 тыс. долл. Конечная цифра зависит от того, насколько уникально решение, которое банк хочет предложить своему клиенту. Так, при работе с физическими лицами система банка должна иметь некие отличия от других, быть запоминающейся. Допол-нительные средства необходимы на адаптацию решения мобильного банкинга для конкретной кредитной организации. Чем более разветвленная сеть у банка и больше его клиентская база, тем выше окажется лицензионный платеж за программное обеспечение. В первую очередь затраты потребуются на создание:

- back-офиса, его сертификацию по PCI-DSS и подключение к процессингу банка;

- мобильных приложений для основных операционных систем;

- web-интерфейса.

Принимая решение о внедрении мобильного банкинга, следует серьезно задуматься об эргономике. Если в интернет-банке клиенту для выбора можно предложить хоть 100 услуг и всех получателей платежей, с которыми работает банк (платежи за электричество, коммунальные услуги, мобильную связь, оплата Интернета), то на мобильном телефоне этот список уменьшается до 10 операторов, иначе интерфейс будет перегружен, предостерегает О. Илюхин. Еще одна сложность заключается в том, что GPRS либо SMS-трафик достаточно дороги. При пользовании мобильным банкингом клиенту в любом случае придется больше платить оператору связи. Что касается затрат операторов связи, то сейчас «большая тройка» (Билайн, МегаФон и МТС) имеет платформу мобильной коммерции. Ее интеграция с банками – не слишком затратная задача, основные расходы приходятся на маркетинг. По словам Б. Кима, «сначала надо приучить людей пользоваться банкингом, а уж потом – мобильным банкингом». Значительных инфраструктурных затрат потребует реализация проектов мобильной коммерции и банкинга, связанных с платежами в присутствии клиента (NFC, RFID), так как бизнес-модель подразумевает оборудование точек для приема платежей.

О технологиях –заглядывая в будущее

Сама по себе услуга мобильного банкинга больше работает на имидж кредитной организации, колоссальной прибыли она не приносит. О. Илюхин

Успешное развитие сервиса мобильных платежей невозможно представить без новейших технологических решений. Как обстоит с этим дело и что требуется для достижения успеха? «У мобильного телефона все-таки более ограниченные возможности, чем у компьютера или ноутбука, – признает О. Илюхин. – Понятно, что в развитии мобильного банкинга существуют некоторые технические сложности. Для того чтобы клиенты получили свободный доступ к этой услуге, нужно внедрить в банках решения, предложить клиенту выгодные тарифы и удобный интерфейс».С точки зрения Д. Трошкина, банкам продуктивнее сотрудничать с компаниями – интеграторами и поставщиками платформенных решений. В идеале платформа должна иметь открытый интерфейс, позволяющий сторонним разработчикам создавать мобильные приложения. При этом нельзя забывать о требованиях безопасности. По мнению Б. Кима, в последнее время никаких заметных технологических прорывов в сфере мобильных платежей не наблюдалось. По-прежнему используются стандартные сервисы и протоколы передачи данных – SMS, WAP/HTML, USSD и т.д. Учитывая, что Россия вошла в этот рынок позднее развитых стран, большее распространение получают более удобные, но и более требовательные к ресурсам приложения для мобильных телефонов на различных платформах (Java, Symbian, iPhone, Android, BlackBerry, Windows Phone). Что касается технологий мобильных платежей в присутствии клиента (NFC и RFID), то они пока не стали стандартом даже в развитых странах, о судьбе их в России пока говорить рано. Из новинок можно назвать технологию Bump, основанную на сочетании показаний датчика движения и определения местоположения. Она разработана для платформ iPhone и Android. Интересными также представляются ставшие массовыми удобные разработки, позволяющие использовать различные источники платежей, например PayPal, Google Checkout. Эксперты не оставили без внимания проект Square. Данное устройство, представляющее собой некое подобие кассового терминала, через гнездо наушников подсоединяется к мобильному телефону и позволяет с его помощью произвести платеж банковской картой. Хотя это, безусловно, интересное изобретение получило достаточно неодинаковую оценку экспертов. Д. Трошкин считает, что данный гаджет (англ. gadget — приспособление) имеет шанс прижиться в нашей стране. «Вопрос только в общей культуре населения и привычке оплачивать покупки при помощи банковских карт», – говорит он. Не разделяет мнение коллеги Д. Теплицкий. Он полагает, что Square – это, скорее, не подобие мобильного банкинга, а мобильный POS-терминал, ориентированный на малый (и очень малый) бизнес. Учитывая отношения людей в нашей стране к пластиковым картам и то, что в качестве платежного терминала будет использоваться обычный мобильный телефон, доверие к такому решению будет минимальным. Словно подводя итог, Н. Хайтина отмечает, что Square – очень интересный проект. Но тот факт, что он до сих пор не работает по всему миру, а является лишь оригинальным концептом, лишний раз доказывает: легкость мобильных платежей, будь то мобильный банкинг, платежи со счета мобильного оператора или же процессинг банковских карт, вступает в жестокое противоречие с необходимостью защищать финансовые трансакции. И простых универсальных решений здесь пока не существует.

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость