Поиск
Круглосуточная информационно-сервисная служба
+7 495 705 90 90
8 800 200 02 23
Онлайн-банкинг
Онлайн-банкинг
||| Банковская газета ||| Пресс-релизы ||| Публикации
 
Распечатать страницу

Пресс-релизы

06.03.2008

Журнал "ФИНАНС" №9 март 2008 г.

 Дай кредит! Не дает кредита

Тенденции. Кризис ликвидности заставляет банкиров пристальнее "разглядывать" малый бизнес (МБ). Но большинство его представителей все равно испытывают трудности с финансированием.

Из-за недостатка средств на рынке российские банки стали вести более сдержанную политику кредитования. В первую очередь это отражается на длинных ссудах, в том числе на ипотеке. "А вот небольшие и относительно короткие займы некрупным предпринимателям набирают обороты", - уверяет руководитель группы по работе с малым и средним бизнесом СБ-банка Антон Танеев. Как отмечают наблюдатели, в последнее время все больше банков осваивают эту нишу: ссуды МБ обеспечивают Диверсификацию кредитного портфеля, а также неплохую доходность.

В ближайшее время на рынке финансирования МБ активизируются финучреждения, которые из-за недостатка ликвидности решили ограничить выдачу крупных долгосрочных ссуд, считает директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. О намерении в марте начать предоставлять займы МБ заявил "Агропромкредит", а, скажем, "КИТ Финанс" и екатеринбургский банк "Кольцо Урала" в феврале ввели новые продукты. "Если у бизнесмена есть вторая квартира, в которой никто не проживает и где не прописаны несовершеннолетние дети (по закону выписать их затруднительно), она может выступить обеспечением по ссуде", - пояснили "Ф." в уральской кредитной организации. Ставка при сумме до 3 млн рублей составляет 13,5%, а вот при займе до 7 млн - уже 25%. Предприниматели часто желают взять ссуду на развитие бизнеса под залог квартиры, однако такие залоги, уверяют в "Кольце Урала", принимают от силы 5-6 кредитных организаций: риски невозврата высоки, а с отчуждением обремененного жилья нередко возникают проблемы - суд встает на сторону должника.

Новая программа "КИТ Финанса" позволяет получить ссуду без обеспечения, если сумма до 2 млн рублей, а также уменьшить размер базовой ставки (16% годовых): если бизнесмен имеет положительную кредитную историю, экономия составит 0,5 процентного пункта, а если еще и застрахует заложенное имущество в аккредитованной компании - один пункт.

Вопреки общей тенденции роста ставок по розничным и корпоративным ссудам, некоторые банки в последнее время стали предлагать МБ более привлекательные условия, чем раньше. Так, на 1,5 процентных пункта - до 13,5% - недавно снизил ставку по двум программам Росбанк, а в СКВ-банке проценты по продукту "Набирай обороты" (до 1 млн рублей, срок - до 2 лет) упали аж на 5 пунктов (до 14% годовых).

Но не факт, что эффективные ставки при этом снижаются, - поделился один из собеседников "Ф.". - Ведь все больше доходов в области кредитования малых бизнесменов банки получают от различных комиссий". Как сообщили в Юниаструм-банке, у них "вилка" эффективной ставки по кредитам МБ составляет 16-23% в зависимости от суммы займа, его срока и качества обеспечения. На деле, отмечают участники рынка, заем может обойтись и в 40%, и в 50% годовых. "Дополнительные" условия "прячут" в многостраничном договоре. Предпринимателям, особенно индивидуальным, не всегда хватает опыта и просто финансовой грамотности, чтобы распознать подвох. Но даже заявляемые ставки, по прогнозам экспертов, вскоре могут вырасти. "Ближе к осени, в рамках общерыночной тенденции, они, вполне возможно, увеличатся на 1,2-1,3 процентных пункта", - говорит Антон Ганеев.

Но в отношении среднесрочной перспективы финансирования МБ некоторые эксперты настроены оптимистично. "Ежегодные темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу в ближайшие пять лет будут держаться на уровне 30-40%. Это повлечет за собой ужесточение конкуренции, в результате которой такие ссуды станут более выгодными и доступными", - считает директор департамента кредитования МБ Юниаструм-банка Дмитрий Голубков. "Но пока банкиры часто считают представителей малого бизнеса жуликами и, как в потребкредитовании, закладывают в эффективную ставку высокие риски невозврата, - сетует владелец цветочного бизнеса Дмитрий. - Если кредиторы не начнут доверять предпринимателям, они вряд ли станут массово брать займы в банках".

Мысленный залог. "Мы ни разу не пользовались ссудами, потому что это очень дорого, - признается руководитель компании "Шины на колесах" (занимается мобильным шиномонтажом) Марина Байракова. - Чтобы развиваться в кредит, необходимо зарабатывать на заемных средствах 200%, тогда будет не жалко заплатить банку "драконовскую" ставку в 25%, а то и 50%". Ставки - понятие относительное, парируют в МДМ-банке: "Если сравнивать их с условиями, по которым кредитуют корпоративный бизнес, то они, конечно, выше - ведь и риски больше. Однако ссуды в банке в разы выгоднее, чем займы у ростовщиков".

Юрий Блошинский, владелец компании КСК, разрабатывающей программное обеспечение, уверяет: главная проблема не в размере эффективной ставки, а в доступности заемных средств: "Пусть сумма, занятая "кустарным способом", в конечном итоге окажется дороже, но ее можно получить быстро, без бумаг, и в случае чего договориться об отсрочке платежа или продлении "кредитной линии"".

Бизнесмен признается: за 12 лет существования компании ему ни разу не удалось воспользоваться банковским кредитом. "Мы разрабатываем софт, и нам сложно точно спланировать уровень продаж и их объемы, а значит, и подтвердить банку свою финансовую стабильность". По словам предпринимателя, почти все фирмы, работающие на рынке компьютерных разработок, не пользуются кредитными средствами, а ищут "обходные" пути - к примеру, занимают у друзей. "Под наши залоги не хочет давать кредит ни один банк", - сетует бизнесмен. Владелец фирмы "Игра Фотокросс" (занимается организацией спецмероприятий) Алексей Ткачев также с трудом представляет себе получение займа в банке: "Как я буду доказывать кредитной организации, что мой проект перспективен? Что смогу предложить в качестве залога - идеи, планы?".

"Нелюбезные" кредиторы, как отмечает финансовый директор автотехцентра "Голицыне" Игорь Котов, start-uр-предпринимателю сегодня получить ссуду в банке почти невозможно. "Мы берем займы под оборотные средства и недвижимость, и вполне можем рассчитывать на кредит в 50 млн рублей. Начинающему бизнесмену проще оформить потребительскую ссуду как частному лицу, поскольку заложить ему чаще всего нечего". Автотехцентр работает с 2001 года и нередко прибегал к банковским кредитам. Скажем, сейчас компания погашает ссуду в 5 млн рублей, полученную год назад в ВТБ24 под 16% годовых. "Влияние кризиса ликвидности на рынке кредитования малого бизнеса мы пока не ощутили - по крайней мере, негативного, - говорит Игорь Котов. - Более того, если бы мы взяли кредит не год назад, а сейчас, то смогли бы рассчитывать на 14,5%".

Тем не менее, отмечают многие предприниматели, получить "расположение" крупного банка с действительно привлекательными условиями непросто. Возиться с представителем МБ, изучая управленческую отчетность и вникая во все нюансы, скорее способны средние и небольшие финучреждения. Бизнесмен Владимир обратился в Сбербанк за ссудой на покупку авто. "Кредит одобрили, но денег на руки не дали: сказали, что сами выкупят машину у автосалона, - рассказывает собеседник "Ф.". - А я планировал приобрести подержанное авто на рынке, где все гораздо дешевле. После долгих споров пришлось отказался от ссуды и обратиться в некрупную кредитную организацию".

С другой стороны, уверяет Юрий Блошинский, нередко и мелкие финучреждения ведут себя не слишком любезно. "Вот уже 10 лет наша компания обслуживается в банке "Кредит-Москва", но никаких преференций он нам ни разу не сделал, - поясняет владелец КСК. - Совсем недавно мне нужно было получить банковскую гарантию, за которую банк затребовал комиссию в 1,5% от суммы, и попросил в придачу предоставить массу документо

  предыдущая новость       к списку новостей     следующая новость